一旦出險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司不能擔(dān)保保險(xiǎn)公司不“翻臉”

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，短期看，在這種模式下，客戶確實(shí)能享受優(yōu)惠，但這種“拼團(tuán)”的模式不符合政策要求，屬于打擦邊球的行為，萬一發(fā)生理賠的情況，消費(fèi)者可能被拒賠

　　陸先生計(jì)劃給自己購買一份高端醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)獲知了這樣一個信息：如果加入某保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司打造的平臺，就能與其他有意購買高端醫(yī)療保險(xiǎn)的人組成一個團(tuán)體，不僅保費(fèi)比自己單獨(dú)購買要便宜，且對身體條件的要求較低，保險(xiǎn)責(zé)任范圍則更廣。

　　陸先生覺得這種模式很有吸引力，但又不確定“這是餡餅，還是陷阱”。

　　保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司“自造”團(tuán)險(xiǎn)平臺，將個人客戶集中起來組成團(tuán)體，消費(fèi)者到底是享受實(shí)惠還是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)？保險(xiǎn)公司對這類業(yè)務(wù)持何種態(tài)度？

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，短期看，在這種模式下，客戶確實(shí)能享受優(yōu)惠，但這種“拼團(tuán)”的模式不符合政策要求，屬于打擦邊球的行為，萬一發(fā)生理賠的情況，消費(fèi)者可能被拒賠。同時(shí)，對于保險(xiǎn)公司而言，“團(tuán)險(xiǎn)個賣”有利于其沖保費(fèi)規(guī)模，但其面臨的賠付風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)就更高。

　　“拼團(tuán)”很受歡迎

　　在一個媽媽群里，一位上海的網(wǎng)友發(fā)起了拼團(tuán)邀請：“我朋友本來計(jì)劃買高端醫(yī)療保險(xiǎn)，但是突然檢查發(fā)現(xiàn)已經(jīng)懷孕了，所以只有拼團(tuán)才能買承保已經(jīng)懷孕的保障。如果有人也希望購買保障懷孕的高端醫(yī)療保險(xiǎn)的話，請聯(lián)系……”

　　業(yè)內(nèi)人士表示，當(dāng)購買保險(xiǎn)的人數(shù)達(dá)到一定量，保險(xiǎn)公司可以收入一大筆保費(fèi)，對于其沖保費(fèi)規(guī)模有較為顯著的成效。對于消費(fèi)者而言，以團(tuán)體形式購買高端醫(yī)療保險(xiǎn)，一方面，價(jià)格更加優(yōu)惠，另一方面，對個人的身體要求較低，同時(shí)，其保障責(zé)任范圍也更加廣泛。因此，以團(tuán)體形式購買高端醫(yī)療保險(xiǎn)的吸引力比較大。

　　“與個人保險(xiǎn)不同，團(tuán)體保險(xiǎn)通常不需要進(jìn)行嚴(yán)格的核保程序，少數(shù)不符合個人險(xiǎn)參保條件的個體也可以通過其所在單位或團(tuán)體參加團(tuán)體險(xiǎn)計(jì)劃。并且，如果投保團(tuán)體的理賠記錄較好，續(xù)保還會有優(yōu)惠。”某保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司高端醫(yī)療負(fù)責(zé)人對《證券日報(bào)》記者表示，但這種業(yè)務(wù)模式中的團(tuán)體是真正意義上的團(tuán)體而非為買保險(xiǎn)拼湊出來的。

　　正是看到了將團(tuán)體保險(xiǎn)銷售給個人的吸引力，部分保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司采取了一種新型模式來促進(jìn)銷售，即保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司通過與私立醫(yī)院或銀行等機(jī)構(gòu)合作尋找個人客戶資源，然后將這些客戶集中到保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司打造的平臺上，形成一個團(tuán)體來促進(jìn)保險(xiǎn)銷售。“這是我們目前重點(diǎn)打造的模式?！蹦潮ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司高端醫(yī)療業(yè)務(wù)人員告訴《證券日報(bào)》記者，這種模式很受消費(fèi)者歡迎。

　　無聯(lián)系組團(tuán)賠不賠？

　　對于消費(fèi)者而言，拼團(tuán)購買高端醫(yī)療保險(xiǎn)真的有利無弊嗎？大童保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)高端醫(yī)療負(fù)責(zé)人姜敏對《證券日報(bào)》記者表示，真正的團(tuán)體高端醫(yī)療保險(xiǎn)確實(shí)有價(jià)格優(yōu)惠、保障全面等優(yōu)點(diǎn)，但如果保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司為了促進(jìn)保險(xiǎn)銷售而將個體消費(fèi)者納入自己制造的平臺，那么對消費(fèi)者而言，利好或許是短暫的，而風(fēng)險(xiǎn)則可能在今后的理賠或續(xù)保過程中暴露出來。

　　具體來看，由于這種為買保險(xiǎn)而組建的團(tuán)隊(duì)是拼湊起來的，其主要目的就是為了購買保險(xiǎn)，一旦團(tuán)體中的個人罹患了較為嚴(yán)重的疾病，保險(xiǎn)公司拒賠并且下一年度拒保的可能較大，而這種團(tuán)體本身組織形式松散，凝聚力不強(qiáng)，團(tuán)體組織者缺乏維護(hù)個人權(quán)益的積極性和談判力。因此，真正出險(xiǎn)的個人不一定能享受到保障?！皼]有社會聯(lián)系的消費(fèi)者組團(tuán)購買保險(xiǎn)，出險(xiǎn)之后保險(xiǎn)公司可能不予理賠?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士表示。

　　保險(xiǎn)公司對這種拼團(tuán)形式購買保險(xiǎn)持何種態(tài)度？《證券日報(bào)》記者嘗試正面采訪，但都被婉拒。一些業(yè)內(nèi)人士指出，險(xiǎn)企的心態(tài)是很糾結(jié)的。部分險(xiǎn)企在銷售階段對這種“拼團(tuán)模式”是默許甚至是認(rèn)可的，因?yàn)檫@樣有利于保費(fèi)規(guī)模的增長，但由于拼團(tuán)購買保險(xiǎn)的人群風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)性更高，出險(xiǎn)率也可能比正常的團(tuán)體人群更高，因此，到了真正出險(xiǎn)理賠的時(shí)刻，保險(xiǎn)公司就會感到心痛，甚至?xí)霈F(xiàn)一些拒賠現(xiàn)象。

　　上海一家保險(xiǎn)中介公司負(fù)責(zé)人對《證券日報(bào)》記者表示，如果以購買保險(xiǎn)為目的拼湊一個團(tuán)體，是不符合政策要求的。中國保監(jiān)會在關(guān)于促進(jìn)團(tuán)體保險(xiǎn)健康發(fā)展有關(guān)問題的通知中指出，團(tuán)體保險(xiǎn)是指投保人為特定團(tuán)體成員投保，由保險(xiǎn)公司以一份保險(xiǎn)合同提供保險(xiǎn)保障的人身保險(xiǎn)。對“特定團(tuán)體”的定義為：法人、非法人組織以及其他不以購買保險(xiǎn)為目的而組成的團(tuán)體?！案鶕?jù)該定義不難發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)中介公司自己制造平臺實(shí)現(xiàn)‘團(tuán)險(xiǎn)個賣’是在打政策擦邊球，不符合政策。”該負(fù)責(zé)人指出。

　　不過，一家健康險(xiǎn)公司的研究人員認(rèn)為這種組團(tuán)購買保險(xiǎn)的方式無可厚非，他的理由在于，航空意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種在統(tǒng)計(jì)口徑上也歸為團(tuán)體保險(xiǎn)，實(shí)際上也是個人購買，很多在線旅游網(wǎng)站就充當(dāng)了團(tuán)體平臺的角色，同時(shí)，放寬團(tuán)體保險(xiǎn)購買對象的限制也是一種趨勢。對此，持不同意見的業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，意外險(xiǎn)和高端醫(yī)療保險(xiǎn)無論是保險(xiǎn)性質(zhì)、賠付情況等都有很大不同，不能簡單進(jìn)行比較。本報(bào)記者 冷翠華