首先，在投資理財前應(yīng)劃撥一部分的資金用作生活的儲備金，一般留足3~6個月的備用金即可?？煞胖迷谟囝~寶等投資工具中賺取收益，目前余額寶的收益大致為年化4%，還是不錯的。

　　【理財案例】

　　46歲的莫先生是一家公司的副總，年薪收入稅后30萬元，年終獎金20萬元。莫太太小他3歲，公務(wù)員職業(yè)，年收入6.8萬元。莫先生和太太原來很少進(jìn)行家庭理財，現(xiàn)在考慮到理財也是一個趨勢和潮流，認(rèn)為還是進(jìn)行一些財務(wù)規(guī)劃規(guī)劃會比較好，能讓家庭財富有增長。與此同時，他們也考慮今后的養(yǎng)老生活。為此，莫先生和太太咨詢了國內(nèi)知名的理財師，尋求相關(guān)解決方案。

　　【理財目標(biāo)】

　　家庭財富增值，養(yǎng)老。

　　【理財分析】

　　通過了解來看，目前莫先生家庭有不錯的收入，主要以莫先生為主，每年兩人加起來大概有56.8萬(30萬+20萬+6.8萬=56.8萬)。收入屬于中產(chǎn)水平。另外自己也有住房，家庭的生活開支不大，月開銷8000元左右。家庭目前有存款270多萬，其中有國債150萬，定期70萬，活期50萬。莫先生的房產(chǎn)價值400萬。

　　【理財建議】

　　嘉豐瑞德的理財師建議，首先，在投資理財前應(yīng)劃撥一部分的資金用作生活的儲備金，一般留足3~6個月的備用金即可?？煞胖迷谟囝~寶等投資工具中賺取收益，目前余額寶的收益大致為年化4%，還是不錯的。

　　其次，莫先生家庭的投資較少，建議增加有較高收益，風(fēng)險程度不高，并且收益較穩(wěn)健的投資的比重。如增加幾大銀行的貨幣型理財產(chǎn)品或市面上的mom資產(chǎn)管理計劃的配置，些收益都還不錯。前者收益率大概在4.5%~5.5%左右；后者像眾星拱月mom證券投資計劃，其中的優(yōu)先級投資可有8%的收益保障另加浮動收益。這些投資，總比現(xiàn)在的銀行儲蓄方式投資要強(qiáng)得多。總的來說，家庭資產(chǎn)的配置觀念，目前應(yīng)逐步轉(zhuǎn)向輕儲蓄，重投資(穩(wěn)健和部分風(fēng)險型投資)中。

　　此外，莫先生也可適當(dāng)?shù)呐渲靡恍└唢L(fēng)險、高收益的投資品種，比如現(xiàn)在比較熱門的股票投資或是股票基金投資等，但建議投資的比重也不要過大，畢竟具有一定的風(fēng)險性。投資占可投資金的比例以不超30%~40%為宜，并且投資要注意避開其中的高風(fēng)險標(biāo)的，例如前期已經(jīng)漲幅過高的品種、創(chuàng)業(yè)板等，防止在高價位“接棒”。

　　最后有關(guān)莫先生家庭的養(yǎng)老，建議現(xiàn)階段除了長期投資于市場上的理財產(chǎn)品、權(quán)益類投資，獲得財富增長以外，也可再配置一部分的保險產(chǎn)品用以補(bǔ)充社保、醫(yī)保等的不足，增加養(yǎng)老保障。在養(yǎng)老保險中，香港保險的性價比較為突出，例如現(xiàn)金價值較高，承保范圍廣，全球理賠等，因此也值得去考慮做家庭的養(yǎng)老之用。

　　海外保險，國內(nèi)的保險公司沒有直接的銷售渠道，因此不能直接購買和配置，建議在了解后通過正規(guī)的代理機(jī)構(gòu)協(xié)助在香港進(jìn)行辦理。