農(nóng)民資金互助社頻現(xiàn)倒閉擠兌 被指山寨銀行
違規(guī)
高息攬儲放貸成“山寨銀行”
記者調(diào)查了解到，原本只能放貸給農(nóng)村社員并用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民資金互助合作社，有些卻成了打著農(nóng)民資金互助合作社的幌子高息吸儲、高息放貸的“山寨銀行”，本應(yīng)服務(wù)“三農(nóng)”的資金互助社成了農(nóng)村資金的“抽水機”。
據(jù)灌南縣公安局事后調(diào)查顯示，上述灌南縣4家合作社都是商人王明龍在背后策劃成立，王明龍是江蘇龍城集團董事長，利用灌南當?shù)?個農(nóng)民的身份證及戶口本注冊并出資設(shè)立了這4家合作社，合作社虛擬假借人，做假賬，實際將錢暗地里以1元月息4分轉(zhuǎn)入龍城集團，實為非法吸儲。
灌南縣五隊鄉(xiāng)一位社員說，這四家合作社“高進”更“高出”，合作社存款年利息達15%，貸款收取近50%的年息。
“現(xiàn)在很多所謂的農(nóng)民資金互助組織，打著資金互助或者合作金融的旗號，在幾個鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間吸收存款和放貸，吸收的資金量甚至上億元，比村鎮(zhèn)銀行的資金規(guī)模還大。”王曙光接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時說，更為嚴重的是，很多民間資本看中了這個領(lǐng)域的回報比較高而進入，發(fā)展成為高利貸，有的還存在大量非法集資現(xiàn)象。特別是在江蘇、浙江等民間資金充裕的地區(qū)，很多民間資本在這個領(lǐng)域都有所動作。
事實上，按照2007年銀監(jiān)會發(fā)布的《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》，農(nóng)村資金互助社是由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機構(gòu)。農(nóng)村資金互助社的資金應(yīng)主要用于發(fā)放社員貸款，不得向非社員吸收存款、發(fā)放貸款及辦理其他金融業(yè)務(wù)。
除了異化為變相的高利貸機構(gòu)，不少資金互助社還變成了“山寨銀行”。江蘇鹽城、宿遷等地資金互助社的負責(zé)人介紹，互助社發(fā)起人的出資目的各不相同，但不少人都希望把它辦成銀行。不少合作社的運作方式和銀行如出一轍，有的合作社甚至打出了“存款到社里，能得兩倍息”的條幅。
盡管資金互助社暴露出多種違規(guī)現(xiàn)象，但地方政府應(yīng)對起來卻面臨著兩難困境。江蘇鹽城、沭陽等地農(nóng)工辦的負責(zé)人表示，開展農(nóng)民資金互助合作，的確為民間資本提供了一條從“地下”轉(zhuǎn)入“地上”的渠道。如果貿(mào)然終止合作社業(yè)務(wù)，兩種風(fēng)險不容小覷，一類是即時的突發(fā)風(fēng)險，第二類是“地下錢莊”再度猖獗的風(fēng)險。
制度
外部監(jiān)管和內(nèi)部規(guī)范待完善
在業(yè)內(nèi)人士看來，農(nóng)民資金互助社的主要問題在于缺乏監(jiān)管，特別是對于民間自發(fā)組織的資金互助社，基本上是處于監(jiān)管空白。
杜曉山認為，從外部監(jiān)管來說，地方政府要么強行推動但只批不管，要么不懂監(jiān)管，缺乏資金管理和金融運作的經(jīng)驗；從資金互助社內(nèi)部來說，要么缺少群眾擁護的、有公信力和有能力的人，要么缺乏良好的治理結(jié)構(gòu)和管理制度。
據(jù)了解，目前蘇北農(nóng)民資金互助合作社主要由市縣農(nóng)工部門牽頭監(jiān)管?！稗r(nóng)工部門批準了它的成立，也就承擔著監(jiān)管責(zé)任?！彼捱w市農(nóng)工部副主任陸長江說，但僅靠農(nóng)工部門很難履行責(zé)任，金融行業(yè)風(fēng)險巨大，“隔行如隔山”。
不少合作社負責(zé)人和監(jiān)管部門人士表示，合作社的資金投放數(shù)額、方向和風(fēng)險評估都需要專業(yè)金融知識，而農(nóng)村的金融人才明顯匱乏。沒有專業(yè)能力實施有效監(jiān)管，是當?shù)刭Y金互助合作社發(fā)生違規(guī)操作的主要原因之一。
對于那些沒有獲得牌照的農(nóng)民資金互助社，王曙光認為，監(jiān)管部門不能以沒有批準作為不監(jiān)管的“擋箭牌”，而應(yīng)該讓那些地下的資金互助社“浮上水面”，予以正規(guī)注冊，才有可能對其進行規(guī)范的監(jiān)管。沒有這種陽光化的政策，資金互助組織就只能繼續(xù)在“地下”發(fā)展，這樣反而容易引起金融風(fēng)險。
王曙光告訴記者，現(xiàn)在國家對資金互助組織缺乏監(jiān)管，自律將會起到很大作用。他計劃在本月底發(fā)起成立中國農(nóng)民資金互助組織自律聯(lián)盟，挑選好的資金互助社發(fā)揮示范作用，讓這些資金互助組織有更大話語權(quán)。
“加強自律或者成立協(xié)會管理，不是解決問題的根本辦法，最終還是要加強內(nèi)部規(guī)范和外部監(jiān)管?！倍艜陨秸J為，外部監(jiān)管方面，針對不同的金融機構(gòu)要采取不同層級的監(jiān)管，資 金 互 助 社 沒 必 要 由 銀 監(jiān) 會 來 監(jiān)管，可以下放到地方政府，但應(yīng)該由地方金融辦牽頭，和農(nóng)工委、工商等部門形成一個監(jiān)管辦公室，將制度落在實處。
杜曉山認為，要保證發(fā)生事故以后，有效管控風(fēng)險，監(jiān)管部門還應(yīng)該常設(shè)“風(fēng)險基金”維護農(nóng)民權(quán)益，建立系統(tǒng)風(fēng)險準備金制度，督促合作社建立健全備付金和呆賬準備金制度，做好善后事宜，維護農(nóng)民權(quán)益。
（白田田 秦華江 陳剛）
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