方先生說：“最關(guān)鍵的是當(dāng)時(shí)對(duì)方銷售人員電話售前對(duì)退保的扣款只字不提。我還主動(dòng)問到過，但對(duì)方只是告訴可以退。沒說具體怎么退，這一退折一半了。我相信任何消費(fèi)者如果清楚保險(xiǎn)退保本金近乎折一半，誰都會(huì)慎重的?！?/font>
從方先生提供的保險(xiǎn)合同可以看出，方先生月交款1350元，2011年8月11日合同生效，2012年11月5日方先生退保，一共繳納了15個(gè)月保險(xiǎn)金合計(jì)20250元，退回本金加紅利共計(jì)8070.78元。
這幾年涉嫌夸大銷售的問題已經(jīng)屢見不鮮，據(jù)保監(jiān)會(huì)通報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2012年上半年，保監(jiān)會(huì)共接收保險(xiǎn)消費(fèi)者有效投訴件6176件，同比增長(zhǎng)127.23%，反映有效投訴事項(xiàng)共6651個(gè)，同比增長(zhǎng)129.42%。
關(guān)于退保問題，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授、首經(jīng)貿(mào)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所所長(zhǎng)庹國(guó)柱表示：“退保代價(jià)高確實(shí)是一個(gè)實(shí)際情況，曾經(jīng)有對(duì)夫婦購(gòu)買一款保險(xiǎn)，一個(gè)月交3000多元，交了2個(gè)月想退保，拿回來不到一半。規(guī)范的保險(xiǎn)公司應(yīng)該明確告知客戶你幾年內(nèi)退保就無法拿回本金了。應(yīng)該告訴客戶，比如第一年費(fèi)用要扣多少，第二年還要扣多少，客戶多少年以后退保才不會(huì)損失本金。所以如果在兩年或三年內(nèi)退?？隙ㄒ軗p失，這也是正常的。因?yàn)橄M(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)以后，保險(xiǎn)公司已經(jīng)將消費(fèi)者繳納的保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例(比如30%)支付給營(yíng)銷人員了，不能要求人家再收回來，而且保險(xiǎn)公司本身也要發(fā)生成本。前期的費(fèi)用已經(jīng)發(fā)生了。但根據(jù)規(guī)定保險(xiǎn)公司必須給消費(fèi)者10天猶豫期，在這10天之內(nèi)，消費(fèi)者提出退保，會(huì)得到全額退保。在10天猶豫期內(nèi)，即使推銷員收了你的保費(fèi)，但是保險(xiǎn)公司也不支付給他任何費(fèi)用，視作消費(fèi)者沒有承諾購(gòu)買保單。
重大疾病賠付界定 紅利可能不如定存
方先生購(gòu)買的《國(guó)壽鴻康兩全保險(xiǎn)(A款)(分紅型)》保險(xiǎn)為主險(xiǎn)，同時(shí)要一起購(gòu)買《國(guó)壽附加鴻康提前給付重大疾病保險(xiǎn)(A款)》。方先生提出質(zhì)疑：“其中大病保障絕對(duì)是人壽附帶的霸王條款，這不能保那不能保的?！?/font>
在中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司《國(guó)壽附加鴻康提前給付重大疾病保險(xiǎn)(A款)利益條款》中可以看到。比如急性或亞急性重癥肝炎，列出了4個(gè)條件：重度黃疸或黃疸迅速加重；肝性腦病；B超或其它影像學(xué)檢查顯示肝臟體積急速萎縮；肝功能指標(biāo)進(jìn)行性惡化。四個(gè)條件必須同時(shí)滿足，并且因酗酒或藥物濫用導(dǎo)致的肝功能衰竭不在保障范圍內(nèi)。終末期腎病要符合雙腎功能慢性不可逆性衰竭，達(dá)到尿毒癥期，經(jīng)診斷后已經(jīng)進(jìn)行了至少90天的規(guī)律性透析治療或?qū)嵤┝四I臟移植手術(shù)，才予以賠付。
這些條款符合規(guī)定嗎？庹國(guó)柱表示“重大疾病的界定，原來是各保險(xiǎn)公司說法不一樣，給廣大消費(fèi)者造成混亂。后來保監(jiān)會(huì)專門找到醫(yī)學(xué)專家共同界定了重大疾病范疇，進(jìn)行了規(guī)范統(tǒng)一。消費(fèi)者在購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)前要先對(duì)照一下，保險(xiǎn)公司列出的重大疾病條款是否符合保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)一規(guī)定，如果不同消費(fèi)者可以進(jìn)行投訴。”
方先生退保的主要原因是認(rèn)為產(chǎn)品收益率太低。
中國(guó)人壽客服人員告訴記者：“分紅主要按照頭一年度的投資收益率進(jìn)行平均分配，每年是不一定的。有的客戶反映前兩年收益可能沒有銀行死期存款高，但是咱們這邊一方面起到長(zhǎng)期保障作用，第二個(gè)保險(xiǎn)公司都是在復(fù)利計(jì)息，我們的收益一般都從5年6年開始收益率會(huì)好一些?！?/font>
庹國(guó)柱表示：“分紅險(xiǎn)分紅要根據(jù)保險(xiǎn)公司自己在一年內(nèi)投資收益狀況，有可能不如銀行儲(chǔ)蓄，有時(shí)銷售人員吹噓"我們前兩年平均收益是百分之多少，加起來比銀行合適多啦"這個(gè)不要信，前兩年投資收益不能代表未來。預(yù)測(cè)4%，最后只有1%，必定大失所望。分紅型的產(chǎn)品分紅是不確定的，而且保監(jiān)會(huì)也不允許保險(xiǎn)公司確定收益，消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)要正確進(jìn)行評(píng)估，不要聽口頭宣傳?！?
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