塔身瘦：企業(yè)年金覆蓋面窄
目前，作為養(yǎng)老保障的“塔身”，企業(yè)年金不僅能改善我國養(yǎng)老儲備基金不足的問題，還可實現(xiàn)儲蓄性養(yǎng)老向投資型養(yǎng)老轉(zhuǎn)變。但是，在我國這一補充養(yǎng)老保障面臨起步晚、覆蓋面較窄的問題。
人社部數(shù)據(jù)顯示，截至２０１１年底，建立企業(yè)年金計劃的企業(yè)僅４．５萬家，參加人數(shù)達到１５７７萬人，累積基金３５７９億元。
“現(xiàn)階段，中國企業(yè)年金無論替代率、覆蓋率還是規(guī)模等均遠低于國際水平?！敝袊藟垧B(yǎng)老保險股份有限公司戰(zhàn)略規(guī)劃部總經(jīng)理盧萬春介紹，２０１１年我國企業(yè)年金資產(chǎn)占ＧＤＰ比重僅為０．７６％，而全球該占比約為３８％。
“近年來，百姓對基本養(yǎng)老保險依賴度逐年下降，擴大企業(yè)年金覆蓋面顯得尤為迫切。”熊軍說，財政部日前出臺政策，鼓勵符合條件的金融企業(yè)建立企業(yè)年金制度，探索拓寬補充養(yǎng)老保障之路。
“目前只有部分大型國企有條件建立年金制度，而受困于經(jīng)濟大環(huán)境的中小企業(yè)較難建立?！敝醒胴斀?jīng)大學保險學院院長郝演蘇表示，“但中小企業(yè)職工工資收入水平低、社保繳費低，恰恰是更需養(yǎng)老保障的群體?！?/p>
遼寧太陽谷葡萄莊園有限公司董事長吳霆暉告訴記者，“企業(yè)目前包括社保費在內(nèi)的各類稅費已占營業(yè)額４０％左右，微利狀態(tài)下我們難以建立企業(yè)年金。”
專家指出，解決養(yǎng)老金積累不足的問題，也可通過拓寬養(yǎng)老金投資領(lǐng)域解決。據(jù)了解，人社部正在研究出臺新的投資政策，進一步放開企業(yè)年金的投資領(lǐng)域，將對年金投資收益率提高起到積極作用。
塔尖小：養(yǎng)老險市場不完善
作為“塔尖”的個人儲蓄養(yǎng)老保險，具有理財和保障雙重功能。由于養(yǎng)老險市場發(fā)展不成熟，目前可供選擇的產(chǎn)品較少，保障水平有限。
平安養(yǎng)老保險股份有限公司董事長杜永茂認為，這與稅收政策支持力度有限有關(guān)。“國際上鼓勵個人養(yǎng)老險發(fā)展多通過稅收優(yōu)惠，如著名的美國‘４０１Ｋ計劃’。但目前我國只對有企業(yè)年金制度的部分企業(yè)實現(xiàn)減稅政策，個人‘減稅養(yǎng)老’推進舉步維艱?！?/p>
北京工商大學教授王緒瑾表示，“減稅養(yǎng)老”政策短期將會造成地方稅收減少，但長期來看，“現(xiàn)在少交的稅可以為將來社會管理和社會保障節(jié)省更多的錢?！?/p>
近期，保監(jiān)會主席項俊波多次表示，要推進個稅遞延型養(yǎng)老保險產(chǎn)品開發(fā)和上海稅延型養(yǎng)老保險試點工作，盡早將試點方案上報國務院。
“個稅遞延型養(yǎng)老險的推出主要還得看財稅政策的支持力度?！笔锥冀?jīng)濟貿(mào)易大學保險系教授庹國柱表示，目前個人壽險發(fā)展是短板，如果個稅遞延型養(yǎng)老險明年順利推出，養(yǎng)老險市場將倍受關(guān)注。
今年保監(jiān)會降低保險公司投資門檻，允許其投資不動產(chǎn)、信托等領(lǐng)域，這對養(yǎng)老險市場發(fā)展將是利好。“投資渠道多元化，拓寬了險企盈利空間，進一步提升養(yǎng)老產(chǎn)品保障水平?！蓖蹙w瑾說。
但專家同時建議，由于商業(yè)養(yǎng)老保險市場尚處于起步階段，產(chǎn)品設計需規(guī)范，政府需出臺相關(guān)政策保障消費者利益。（記者吳雨 侯雪靜）
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