參與社會管理：責(zé)任保險正待釋放“減壓”能量
以人民調(diào)解與保險理賠“雙管齊下”為特色的山西省醫(yī)療糾紛化解工作，自2008年率先啟動以來，為我們呈上了一連串有說服力的數(shù)字：至2012年7月，累計受理案件2805起，其中重大、惡性醫(yī)療糾紛案件近500起，調(diào)解成功率90%以上。
原來，在全國率先成立省級醫(yī)療糾紛人民調(diào)解委員會（以下簡稱“醫(yī)調(diào)委”）的山西省，于2008年聯(lián)手江泰保險經(jīng)紀(jì)股份有限公司共同探索以市場機制化解醫(yī)療糾紛的全新模式，啟動了醫(yī)療責(zé)任保險（以下簡稱“醫(yī)責(zé)險”）全省統(tǒng)保工作，走出了一條“政府推動與市場運作相結(jié)合、人民調(diào)解與保險賠償相結(jié)合、糾紛調(diào)解與風(fēng)險管控相結(jié)合”的醫(yī)療糾紛化解之路。
醫(yī)責(zé)險的嘗試，僅僅是保險參與社會管理的一個側(cè)面。近年來，責(zé)任保險已由最初的公眾責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任險等4款產(chǎn)品拓寬到安全生產(chǎn)責(zé)任險等10多個品種。但是，占財產(chǎn)險保費近4%的規(guī)模，意味著我國責(zé)任保險的發(fā)展仍然與國外成熟市場相去甚遠(yuǎn)，即使與國內(nèi)財產(chǎn)險業(yè)務(wù)相比，其廣度和深度也遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后。
“要推進各種與公眾利益密切相關(guān)的責(zé)任保險發(fā)展，減輕政府的社會管理壓力，引入保險機制參與社會管理，讓保險業(yè)在完善社會管理體系中建功立業(yè)?！敝泄彩舜蟠?、中國保監(jiān)會主席項俊波日前表態(tài)，要發(fā)展責(zé)任保險，推動保險業(yè)在關(guān)系全局的“五大體系”建設(shè)中發(fā)揮更大的作用。
建立合作賠償機制
作為一款“最具備社會管理功能”、有效幫助政府“減壓”的險種，責(zé)任保險在國外成熟市場早已被高危行業(yè)和企業(yè)普遍采用，一旦發(fā)生責(zé)任事故，由保險公司直接介入事后救助和善后處理，受害人迅速獲得保險賠償，及時化解民事賠償糾紛。
自2006年成立之后，山西省醫(yī)調(diào)委化解了大量醫(yī)療糾紛，有效地促進了和諧醫(yī)患關(guān)系的建立，但由于缺乏財政投入，不得不舉債運營，生存維艱；并且由于缺乏保險賠償機制，醫(yī)療糾紛的處理經(jīng)常難以達到預(yù)期的效果和效率。
借助于江泰保險經(jīng)紀(jì)公司專業(yè)化的第三方力量，將醫(yī)療糾紛人民調(diào)解與醫(yī)責(zé)險統(tǒng)保相結(jié)合的山西醫(yī)責(zé)險統(tǒng)保項目自2008年啟動以來，累計參保的醫(yī)療機構(gòu)達到547家次（二級以上醫(yī)院），安排和轉(zhuǎn)移經(jīng)濟賠償責(zé)任風(fēng)險近16.41億元，累計保險賠款達6141萬元，首次在全國實現(xiàn)了3年以上醫(yī)責(zé)險的微利運營。
“在醫(yī)療風(fēng)險管控方面，合作雙方開展了培訓(xùn)、專項交流研討會400多次，近300家醫(yī)療機構(gòu)和數(shù)萬人次參加了學(xué)習(xí)，向醫(yī)院提出改進醫(yī)療行為、避免醫(yī)療糾紛的合理化建議3000余份，向衛(wèi)生行政部門上報重大醫(yī)療糾紛300多起?！苯┍ｋU經(jīng)紀(jì)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹稱。
數(shù)據(jù)顯示，該模式顯現(xiàn)出良好的社會管理效果。截至2012年7月，山西省發(fā)生的醫(yī)療糾紛90%轉(zhuǎn)移出醫(yī)療機構(gòu)處理，調(diào)解成功率超過90%，圍堵各級醫(yī)療機構(gòu)和衛(wèi)生行政部門的現(xiàn)象下降了90%，進京上訪現(xiàn)象下降了90%，糾紛結(jié)案后患方滿意率達到98.5%。如今，該模式已在山西、海南、新疆、甘肅、廣東、寧夏等6個?。ㄗ灾螀^(qū)）成功運行，為全國各地運用市場機制化解醫(yī)療糾紛提供了可供借鑒的先進經(jīng)驗。
依賴于法制環(huán)境完善
“對于少數(shù)高風(fēng)險的責(zé)任風(fēng)險如醫(yī)療責(zé)任等，需要政府、行業(yè)、商業(yè)保險機構(gòu)共同建立合作賠償機制，而涉及公共安全、公共利益和社會風(fēng)險較高的某些行業(yè)，應(yīng)當(dāng)考慮建立強制性的責(zé)任保險制度。”美亞保險北京分公司助理總經(jīng)理陳力驍如是認(rèn)為。
2003年，《中華人民共和國道路交通安全法》首次確立了我國開展機動車輛第三者責(zé)任險強制保險的法律地位，這一強制執(zhí)行、全面普及的做法，極大地促進了保險業(yè)社會管理功能的發(fā)揮。事實上，《消費者權(quán)益法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《食品衛(wèi)生法》等法律法規(guī)的出臺和完善，均成為國內(nèi)責(zé)任保險發(fā)展的重要契機，產(chǎn)品種類也從此前的公眾責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任險等進一步拓展至安全生產(chǎn)責(zé)任險、承運人責(zé)任險、醫(yī)療責(zé)任險、旅行社責(zé)任險、供電責(zé)任險、校園方責(zé)任險等品種。
然而，2010年數(shù)據(jù)顯示，英國責(zé)任險保費收入占財產(chǎn)險保費逾35%，美國責(zé)任險保費收入占比逾40%，而在我國，這一占比不足3%，并且在產(chǎn)品種類、發(fā)展速度、經(jīng)營環(huán)境等方面，與發(fā)達市場均存在較大的差距。究其原因，責(zé)任保險發(fā)展滯后的一個重要原因在于法制環(huán)境不完善，缺乏必要的法制條件，諸多法律法規(guī)有待細(xì)化，諸多社會生活領(lǐng)域缺乏立法，結(jié)果造成實際生活中的許多損害責(zé)任認(rèn)定不清。
此外，國內(nèi)經(jīng)濟體制并不鼓勵大額賠償，尚缺乏高額賠償?shù)呐欣?，與公眾維權(quán)成本高、維權(quán)意識不強相比，企業(yè)的違法成本相對較低，普遍缺乏投保意愿。正是源于上述不同的國情背景，國外一些高危行業(yè)和企業(yè)投保責(zé)任保險多為自愿行為，我國責(zé)任保險的大發(fā)展則更多依賴于立法的推動。
“推動商業(yè)責(zé)任保險參與社會管理的基本邏輯，首先應(yīng)是通過不斷健全法律法規(guī)，特別是《侵權(quán)責(zé)任法》的配套法規(guī)和司法解釋，嚴(yán)格事故責(zé)任方的民事賠償責(zé)任，提高民事賠償判決金額；其次，要提升企事業(yè)單位及個人在社會經(jīng)營活動中的違法違約民事賠償'風(fēng)險'，增強其風(fēng)險意識。”陳力驍稱。
打造責(zé)任保險人才庫
黨的十八大報告已經(jīng)明確，到2020年要確保實現(xiàn)“全面建成小康社會的宏偉目標(biāo)”。按此目標(biāo)，2020年將全面落實依法治國基本方略，法治政府基本建成；建立健全重大決策社會穩(wěn)定風(fēng)險評估機制，強化公共安全體系和企業(yè)安全生產(chǎn)基礎(chǔ)建設(shè)等。
顯然，隨著法制環(huán)境逐步完善，人民生活水平逐步提高，公眾維權(quán)意識將會持續(xù)上升，依法索賠意識也將明顯提高，社會各界對于轉(zhuǎn)嫁責(zé)任風(fēng)險的需求也將進一步提高，這將為責(zé)任保險有效發(fā)揮其社會管理功能提供了廣闊的發(fā)展空間。
但有一點不可否認(rèn)，責(zé)任保險屬于高風(fēng)險、高技術(shù)性的領(lǐng)域，一直以來缺乏足夠的專業(yè)技術(shù)人才，經(jīng)營技術(shù)相對落后，風(fēng)險定價尚不夠科學(xué)，往往造成各公司責(zé)任保險經(jīng)營不穩(wěn)定，限制了責(zé)任保險社會管理功能的發(fā)揮。業(yè)界一直呼吁，除去法律、政策環(huán)境等外部因素外，商業(yè)保險公司應(yīng)盡快培養(yǎng)和儲備一批擁有保險、法律和相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域知識的復(fù)合型人才，建立責(zé)任保險人才庫，推動責(zé)任保險發(fā)展。
“越來越多的企業(yè)已經(jīng)意識到，商業(yè)保險是轉(zhuǎn)移風(fēng)險的有效方式，而對商業(yè)保險公司來說，同樣應(yīng)該意識到，只有通過保險合同提升企業(yè)的風(fēng)險管理水平和防損減災(zāi)措施，才能使該商業(yè)保險成為可持續(xù)、有效的社會風(fēng)險補償機制。”陳力驍稱。
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