分紅險(xiǎn)野蠻生長(zhǎng) 消費(fèi)者權(quán)益亟待保護(hù)
據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，2011年，全國(guó)農(nóng)民人均純收入為6977元，城鎮(zhèn)居民純收入為23979元，遠(yuǎn)低于適合購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)所需4萬(wàn)元左右的收入。從這個(gè)角度講，分紅險(xiǎn)僅僅符合較高收入階層的保險(xiǎn)需求，并不適合大部分消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)，是一個(gè)小眾保險(xiǎn)。但令人擔(dān)憂的是，有多少比例的分紅險(xiǎn)客戶是高收入階層？
Sigma數(shù)據(jù)顯示，過(guò)去我國(guó)保險(xiǎn)深度的提高主要是由分紅險(xiǎn)等理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的增長(zhǎng)所帶來(lái)的，保障型產(chǎn)品的保險(xiǎn)深度不增反減。我國(guó)保險(xiǎn)深度從2001年的1.31%提升至2010年的2.66%，主要是理財(cái)產(chǎn)品型產(chǎn)品的深度從0.38%上升至2010年的2.23%，保障型產(chǎn)品的保險(xiǎn)深度反而是從0.92%下降至0.43%。
我國(guó)目前所處的階段，要求保險(xiǎn)公司為消費(fèi)者提供更多的保障型保險(xiǎn)，做為一種制度設(shè)計(jì)，為社會(huì)提供保障安排是中國(guó)保險(xiǎn)公司的社會(huì)使命，甚至是政治責(zé)任。個(gè)別保險(xiǎn)公司在享受了制度帶來(lái)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)益時(shí)，卻放棄了這種使命和責(zé)任，在保監(jiān)會(huì)再三強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的本質(zhì)是保障時(shí)，片面追求保費(fèi)規(guī)模，片面推廣分紅保險(xiǎn)，尤其是保障程度極低的兩全分紅險(xiǎn)，是對(duì)社會(huì)缺乏責(zé)任，對(duì)廣大消費(fèi)者不負(fù)責(zé)任的行為。
消費(fèi)者權(quán)益亟待保護(hù)
分紅險(xiǎn)(兩全分紅險(xiǎn)等)本身是沒(méi)“毒”的，但買(mǎi)給不合適的人就成了“毒”保險(xiǎn)。如果說(shuō)個(gè)別消費(fèi)者“中毒”影響了個(gè)人的資金安全，那么大規(guī)模的消費(fèi)者“中毒”，就有可能導(dǎo)致消費(fèi)者集體退保等群體性事件的發(fā)生。這不僅違背了保險(xiǎn)“社會(huì)穩(wěn)定器”的作用，與保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能更是背道而馳。如果保險(xiǎn)公司為了追求保費(fèi)規(guī)模，不對(duì)分紅險(xiǎn)客戶收入和需求進(jìn)行必要的管理，那么熱銷(xiāo)的分紅險(xiǎn)，不但有可能成為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的地雷，更有可能成為中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的不定時(shí)炸彈。
今年1月，北京保監(jiān)局公布了對(duì)中國(guó)人壽北京市分公司(以下簡(jiǎn)稱“國(guó)壽北分”)2011年1月1日至2012年6月30日期間銷(xiāo)售行為的專項(xiàng)檢查結(jié)果，讓人吃驚的是，抽檢的30件保單銷(xiāo)售過(guò)程的電話錄音中，居然有22件保單銷(xiāo)售過(guò)程存在欺騙投保人和隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)重要情況的問(wèn)題，占抽聽(tīng)保單總數(shù)的73.3%。
在北京，這個(gè)處于各監(jiān)管部門(mén)總部“眼皮”底下的城市，同時(shí)也是中國(guó)人壽總部的所在地，國(guó)壽北分的銷(xiāo)售誤導(dǎo)保單已超七成，在其他地區(qū)，尤其是監(jiān)管力度相對(duì)薄弱的三四線城市，銷(xiāo)售誤導(dǎo)保單又將達(dá)到多少？簡(jiǎn)直讓人不敢想。這些公開(kāi)的監(jiān)管數(shù)據(jù)足以說(shuō)明，為了追求保費(fèi)規(guī)模，保險(xiǎn)公司故意銷(xiāo)售毒保險(xiǎn)的現(xiàn)象并非少數(shù)。
分紅險(xiǎn)的野蠻生長(zhǎng)令人擔(dān)憂，但更令人擔(dān)憂的，是分紅險(xiǎn)野蠻生長(zhǎng)所帶來(lái)的日漸高漲地退保規(guī)模。2011年年底和2012年上半年，分紅險(xiǎn)客戶退保的規(guī)模引起了媒體和社會(huì)的高度關(guān)注。更讓人吃驚的是，據(jù)揚(yáng)子晚報(bào)2012年4月23日?qǐng)?bào)道，有6成分紅險(xiǎn)客戶想退保。對(duì)分紅險(xiǎn)一往情深的保險(xiǎn)公司，必須引起足夠的重視。
(本文作者為保險(xiǎn)實(shí)務(wù)專家、世紀(jì)保網(wǎng)運(yùn)營(yíng)總監(jiān)潘浩)
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