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　　02 6歲以后：商業(yè)意外險(xiǎn)附加醫(yī)療保障

　　0歲至5歲的孩子出現(xiàn)先天性的疾病、夭折的概率較高。出生6個(gè)月后來自母體的抗體消失，發(fā)生各種門急診疾病的機(jī)會(huì)增加，而3歲至6歲的孩子在幼兒園更容易接觸到傳染性疾病，抗體會(huì)隨著一次次生病不斷增強(qiáng)。在這個(gè)階段給孩子補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)最實(shí)用。

　　這時(shí)應(yīng)該側(cè)重實(shí)報(bào)實(shí)銷的費(fèi)用型住院醫(yī)療保險(xiǎn)，還可以添一份住院津貼保險(xiǎn)，彌補(bǔ)家長為照顧生病孩子而耽誤的工作收入。

　　孩子入學(xué)后感染疾病的幾率下降，但發(fā)生意外的幾率變高。因此學(xué)齡兒童除了基本醫(yī)療保障外，可以選擇補(bǔ)充附加醫(yī)療保障的商業(yè)意外險(xiǎn)，意外產(chǎn)生的門診和住院費(fèi)用支出也能報(bào)銷。

　　商業(yè)意外險(xiǎn)以消費(fèi)型居多，每年保費(fèi)100元至300元。目前各大保險(xiǎn)的網(wǎng)銷產(chǎn)品都有復(fù)合型的兒童險(xiǎn)，既包括重疾賠償也包含意外賠償，有些還包含了兒童的意外責(zé)任險(xiǎn)。和給付型醫(yī)療險(xiǎn)一樣，兒童意外險(xiǎn)的保額也有最高10萬元的限額。

　　給孩子買意外險(xiǎn)時(shí)要注意

　　理賠范圍和免賠條款非常重要。越便宜的商業(yè)保險(xiǎn)越有可能在免賠條例中設(shè)置更多的限制。因此，下筆簽字之前，合同中所有賠付條款的細(xì)節(jié)一定要全部弄清楚。

　　選擇最實(shí)用的選項(xiàng)：燙傷、跌落、氣管異物、運(yùn)動(dòng)受傷等。“兒童綁架勒索津貼”之類的就算了吧。

　　附加醫(yī)療險(xiǎn)最好選擇能用于非醫(yī)保類藥物的，補(bǔ)充基本醫(yī)療保障的空缺。 

　　需要國際醫(yī)療保險(xiǎn)嗎？

　　安安的孩子7個(gè)月時(shí)因?yàn)槟l(fā)燒，做了一輪檢查，住院一星期才被確診是幼兒急疹，醫(yī)藥費(fèi)花了幾千元。由于擔(dān)心這種情況繼續(xù)發(fā)生，她開始考慮是不是要給孩子買高端醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　01 國外出生的：投全球醫(yī)療保險(xiǎn)

　　安安考慮的高端醫(yī)療保險(xiǎn)是一種每年保費(fèi)2萬元以上的全球醫(yī)療保障計(jì)劃。限制條件少、賠付范圍廣，涵蓋了境內(nèi)私立醫(yī)院、境內(nèi)公立醫(yī)院國際部和特需門診、境外公立和私立醫(yī)院的絕大部分醫(yī)藥費(fèi)。每年50萬元門診賠付限額和2000萬元的住院賠付限額，包含疫苗、癌癥、精神疾病甚至全球醫(yī)療轉(zhuǎn)運(yùn)的覆蓋保障。

　　但同一種高端醫(yī)療險(xiǎn)的限制條件越少，賠付范圍越廣，價(jià)格也更貴：無地域限制、無病房規(guī)格限制、全天24小時(shí)國際熱線服務(wù)、既往病癥的等待期短、門診不設(shè)免賠額的等級(jí)最貴。

　　有的全球醫(yī)療險(xiǎn)接受兒童單獨(dú)投保，如招商信諾的寰球至尊A款，但在基礎(chǔ)保費(fèi)上要額外加費(fèi)，根據(jù)保障區(qū)域和保障利益的不同，保費(fèi)1萬元至6萬元。如果整個(gè)家庭投保或者父母一方和孩子一起投保，額外加費(fèi)可取消，孩子的保費(fèi)降低35%左右。

　　有的全球醫(yī)療保險(xiǎn)則規(guī)定，必須是父母中的一人先投保，才能把未成年子女納入計(jì)劃，而且只收第一個(gè)孩子的保費(fèi)，第二、第三和第四個(gè)孩子都可以免保費(fèi)加入計(jì)劃。

　　盡管保費(fèi)很高，但全球醫(yī)療險(xiǎn)也屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)。如果保險(xiǎn)生效期間沒有發(fā)生賠付，保費(fèi)也不返還，但有的會(huì)提供續(xù)保保費(fèi)折扣。以工銀安盛的全球醫(yī)療保險(xiǎn)為例，如果第一年沒有理賠，第二年續(xù)保有10%的保費(fèi)折扣；第三年折扣15%，第四年折扣20%。

　　因此，買這種醫(yī)療保險(xiǎn)的家庭年收入至少要達(dá)到30萬元以上，承擔(dān)保費(fèi)才比較輕松。如果有境外出生的孩子而且不止一個(gè)，買全球醫(yī)療保險(xiǎn)則最劃算。住在上海市的馬玉鳳，孩子是美籍，看病和打疫苗一直去和睦家醫(yī)院。“孩子出生后立即買了全球醫(yī)療險(xiǎn)，外籍孩子打疫苗都很貴，有的疫苗一針就要幾千元?！背錾谝荒甏驀庖呙绲馁M(fèi)用，就超出了當(dāng)年保費(fèi)的一大截，更何況如果生下不止一個(gè)孩子，從第二個(gè)至第四個(gè)孩子都能免保費(fèi)參保。