準(zhǔn)新人年結(jié)余10萬(wàn) 寶貝買(mǎi)成長(zhǎng)險(xiǎn)自己要買(mǎi)壽險(xiǎn)
對(duì)于像小李夫婦這樣經(jīng)濟(jì)能力一般的家庭，建議首選定期壽險(xiǎn)。目前市面上的產(chǎn)品，每年支付1000元左右，就可以擁有30萬(wàn)左右的保障。如果被保險(xiǎn)人在期限內(nèi)身故，身故金直接給付受益人。
資金不寬裕可降低面積預(yù)期
理財(cái)目標(biāo)
通過(guò)理財(cái)有所積累，在北京買(mǎi)房（80平米），沒(méi)有住房公積金。
假設(shè)結(jié)婚第二年寶貝出生，第二年年底小李夫妻還剩15萬(wàn)，每年能夠凈增儲(chǔ)蓄8萬(wàn)元，到第五年累計(jì)存款約40萬(wàn)。按照目前的情況，小李夫妻每月凈結(jié)余6850元，建議每月房貸月供不要超過(guò)五千元，照此反推房屋總價(jià)應(yīng)控制在125萬(wàn)以?xún)?nèi)。
小李夫妻目標(biāo)住房面積為80平米，如果面積預(yù)期不改變，建議考慮到遠(yuǎn)郊購(gòu)房，努力工作，環(huán)境好的時(shí)候再進(jìn)行改善置換。另外，由于小夫妻資金不寬裕，建議將面積預(yù)期降低，這樣可以考慮在近郊購(gòu)置小戶(hù)型。如果目標(biāo)為一套50平米的房產(chǎn)，可在近郊購(gòu)置均價(jià)2.5萬(wàn)的房產(chǎn)，總價(jià)125萬(wàn)。
房產(chǎn)總價(jià)125萬(wàn)，首付三成，如果只靠?jī)扇藘?chǔ)蓄，等到第四年左右可以將首付存夠。但是房?jī)r(jià)的上漲永遠(yuǎn)是剛需一族心中的痛，小寶貝的成長(zhǎng)也需要一個(gè)固定和安全的家?，F(xiàn)在很多小夫妻都采用父母出資付首付，年輕夫婦每月還月供的方式。在房?jī)r(jià)持續(xù)上漲的環(huán)境下，這種方法能避免房?jī)r(jià)上漲快于收入上漲的尷尬局面。
按照目前的情況，小李夫婦每月除去月供5000元，還能剩余兩千元左右。年輕小夫妻屬于積累階段，我們通常建議考慮儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)+基金定投的模式。儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄的同時(shí)，給家庭安裝一個(gè)保護(hù)傘，如果出了意外能有一份資金替我們撐起一個(gè)家?；鸲ㄍ?，以每月投資1000元，年息8%計(jì)算，10年能得到18萬(wàn)，如果恰逢牛市還能獲得超額回報(bào)。屆時(shí)可將資金用于償還房貸或?qū)殞毥逃?，可謂苦盡甘來(lái)。
英瑛
貴賓理財(cái)經(jīng)理 AFP
招商銀行（600036）北京雙榆樹(shù)支行
■ 個(gè)案資料
李先生，北京人，32歲，未婚，民企廣告公司工作，稅后月工資9400元。個(gè)人固定存款10萬(wàn)元，無(wú)汽車(chē)。每月主要開(kāi)銷(xiāo)：電話(huà)費(fèi)150元，交通費(fèi)500元，個(gè)人日常月生活支出2000元。女朋友小王，非北京戶(hù)口，30歲，民營(yíng)地產(chǎn)營(yíng)銷(xiāo)公司工作，稅后月工資6000元。每月主要開(kāi)銷(xiāo)：電話(huà)費(fèi)100元，交通費(fèi)200元，個(gè)人日常生活支出2000元。房租1600元。
■ 財(cái)務(wù)狀況分析
32歲的李先生目前好事將近，準(zhǔn)備和女朋友小王步入婚姻的殿堂，并打算三年內(nèi)要寶寶，通過(guò)理財(cái)積累購(gòu)置他們的房屋。李先生是典型的上班族，他的狀況和想法恐怕和正準(zhǔn)備成家立業(yè)的您有相似之處吧？下面我們來(lái)幫助李先生出謀劃策，幫助他達(dá)成心愿，開(kāi)始幸福小日子。
以下是李先生和準(zhǔn)新娘小王的家庭收支記賬簿，家庭收支記賬簿有利于我們統(tǒng)計(jì)家庭財(cái)務(wù)狀況，制定財(cái)務(wù)目標(biāo)，管理收支，是一種簡(jiǎn)單實(shí)用的理財(cái)工具。
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