險企“動作變形” 監(jiān)管層欲“殺猴警雞”
在為巨額罰金感到震驚的同時，人們更關(guān)注保險公司及代理機(jī)構(gòu)被處罰的原因。對此，《證券日報》保險周刊對今年一季度以來相關(guān)公司和主要責(zé)任人被罰原因進(jìn)行了梳理，虛列費(fèi)用、銷售誤導(dǎo)、不嚴(yán)格執(zhí)行費(fèi)率等問題集中顯現(xiàn)。
對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系有關(guān)專家認(rèn)為，保險公司違法行為屢禁不止與其績效考核體系不無關(guān)系。南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系教授江生忠則認(rèn)為，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對違法公司的處罰一般是根據(jù)相關(guān)規(guī)定來進(jìn)行，同時不少監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險公司還很“仁慈”，沒有拿出狠招。
虛列費(fèi)用：手法何其多
在多種被罰理由中，記者發(fā)現(xiàn)，出現(xiàn)頻率最高的詞匯即虛列費(fèi)用。
有的保險公司通過虛列人員套取費(fèi)用，有的通過虛構(gòu)保險中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用，有的將直銷業(yè)務(wù)虛掛為營銷員業(yè)務(wù)套取代理手續(xù)費(fèi)，有的虛列業(yè)務(wù)及管理費(fèi)，有的通過虛列業(yè)務(wù)人員績效工資套取資金……
從公開的處罰信息不難發(fā)現(xiàn)，保險公司虛列費(fèi)用的手段五花八門。
記者發(fā)現(xiàn)，部分公司虛列費(fèi)用涉及的金額較大。例如，黑龍江保監(jiān)局1月22日對中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司齊齊哈爾中心支公司進(jìn)行處罰，理由是其2011年利用廣告費(fèi)、業(yè)務(wù)宣傳費(fèi)、印刷費(fèi)等方式虛列費(fèi)用108.84萬元；2009年11月至2011年2月該公司鐵路貨運(yùn)險業(yè)務(wù)出具鴛鴦單8049筆，差額187.4萬元；2011年其通過直接業(yè)務(wù)虛掛個人代理業(yè)務(wù)套取費(fèi)用81.98萬元。該公司因此受到的罰款金額僅為50萬元。
廣東保監(jiān)局2月25日對人保財險佛山市分公司進(jìn)行處罰，理由是“不實列支會議費(fèi)、汽油費(fèi)，套打鴛鴦發(fā)票，向檢查組提供不實證據(jù)，妨礙依法監(jiān)督檢查，情節(jié)較惡劣。同時，將非中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)通過中介機(jī)構(gòu)代開手續(xù)費(fèi)發(fā)票并套取資金，金額巨大，情節(jié)嚴(yán)重?！痹摴疽虼硕艿降牧P款金額也只有65萬元。
又如，浙江保監(jiān)局1月底對民生人壽保險股份有限公司浙江分公司進(jìn)行行政處罰，理由是2011年該公司杭州銀保本部通過虛列會議費(fèi)、宣傳費(fèi)等套取資金483987元，用于其他用途。該公司因此受到的罰款金額為12萬元。
可以說，與保險公司通過各種手法虛列費(fèi)用的金額相比，保監(jiān)局開出的罰單金額顯得有些“微不足道”。通過非法手段獲得的利益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于所受到的處罰，或許正是一些險企鋌而走險的原因之一。
對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系有關(guān)專家認(rèn)為，保險公司違法行為屢禁不止與其績效考核體系不無關(guān)系。保險公司高管的獎勵和績效考核指標(biāo)取決于當(dāng)年的保費(fèi)收入，通過非法銷售，增加保費(fèi)收入，他們就可以拿到高額獎金，在缺乏長期機(jī)制的情況下，鋌而走險是高概率事件。
南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系教授江生忠表示，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對違法公司的處罰一般是根據(jù)相關(guān)規(guī)定來進(jìn)行，同時不少監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險公司還很“仁慈”，沒有拿出狠招，一個重要原因是當(dāng)前我國保險業(yè)還處在培育與發(fā)展的階段，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險行業(yè)有一種呵護(hù)之心。
銷售誤導(dǎo)：美好藍(lán)圖吸引客戶
買份保險，是希望在自己“有事”的時候多一份保障。但是，假如自己的未來一帆風(fēng)順，保費(fèi)豈不白白付諸東流？很多人在買保險時難免有這種猶豫不決的心理。應(yīng)該說，這種心理可以理解，但保險公司及代理機(jī)構(gòu)為了爭搶市場，不僅主動迎合這種心理，并且演變成在向投保人介紹時避重就輕，甚至采取欺騙手段，進(jìn)行銷售誤導(dǎo)。
例如，人保壽險公司茂名市中心支公司在產(chǎn)品說明會上將保險產(chǎn)品的利益與銀行存款收益等進(jìn)行片面類比、夸大保險合同收益，誤導(dǎo)、欺騙投保人。又如，上海泛鑫保險代理有限公司在介紹?？等藟鄣囊豢畋ｋU產(chǎn)品時，僅告知該產(chǎn)品每年可以取得一定的收益，未說明該產(chǎn)品是保險產(chǎn)品，且有20年的繳費(fèi)期限。該公司因此被罰款5萬元。
銷售誤導(dǎo)也是保險行業(yè)普遍存在的問題。這從“涉事”公司數(shù)量就可見一斑。記者看到，一季度，包括泰康人壽濮陽中心支公司、英大泰和人壽山西分公司、茂名市郵政局、英大泰和人壽遼寧分公司等在內(nèi)的近10家公司，都因銷售誤導(dǎo)被處罰。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銷售誤導(dǎo)的目的很明確，原因則在于有的銷售人員為了吸引投保人，不敢將真實情況告知對方。其實，保險最應(yīng)該體現(xiàn)的就是其本質(zhì)——保障。只有當(dāng)投保人明明白白自己的權(quán)利與義務(wù)，才不會因后悔而退保，才會讓保險業(yè)真正走向康莊大道。
變相便宜賣：我也有苦衷
對保險產(chǎn)品的費(fèi)率，盡管保監(jiān)會有相關(guān)規(guī)定，保險公司對自己產(chǎn)品的費(fèi)率也需要進(jìn)行報備，但保險公司及代理機(jī)構(gòu)在執(zhí)行時往往暗中打折，因此被處罰的情況也不在少數(shù)。
例如，某公司對22輛噸位為6.84噸的運(yùn)輸車以2噸以下費(fèi)率報價，導(dǎo)致少計保費(fèi)18426.33元；同時，渤海財產(chǎn)保險股份有限公司湖北分公司荊州中心支公司承保的5筆機(jī)動車保險業(yè)務(wù)未嚴(yán)格執(zhí)行報備的條款費(fèi)率，多收保費(fèi)3503.47元。
與在費(fèi)率上做文章并行的手法是通過各種形式給予投保人合同約定以外的利益，以此爭取保單。例如，松原市龐大嘉悅汽車銷售服務(wù)有限公司在一次促銷活動上，現(xiàn)場簽單50筆，簽單保費(fèi)共計91429.00元。其中，通過贈送禮品、抽取現(xiàn)金等形式給予投保人合同約定以外的利益金額合計39080.00元。該公司因此被罰款5萬元。中國郵政儲蓄銀行股份有限公司南昌市省府大院支行同樣“栽”在“給予投保人保險合同約定以外的利益的行為”上面，該公司也因此被罰款5萬元。
“我們也想嚴(yán)格執(zhí)行費(fèi)率等相關(guān)規(guī)定，但面對殘酷的市場競爭，不得不采取一些手段?！蹦潮ｋU公司業(yè)務(wù)人員對記者說。對違規(guī)銷售，保險公司似乎也有他們的苦衷。江生忠認(rèn)為，我國諸多行業(yè)在發(fā)展勢頭良好時都容易出現(xiàn)一哄而上的現(xiàn)象，這給其良性競爭和可持續(xù)發(fā)展埋下了很多隱患。保險行業(yè)也是如此，企業(yè)一哄而上導(dǎo)致過度競爭，又誘發(fā)諸多負(fù)面影響，違規(guī)銷售就是表現(xiàn)之一。從這個角度來看，保險公司確實有其苦衷，但這并不能成為他們違規(guī)銷售的理由。
此外，記者還看到，保險公司及代理機(jī)構(gòu)還存在投保人聯(lián)系方式不符，回訪電話由內(nèi)部人員接聽；委托未取得合法資格的人員或機(jī)構(gòu)從事保險銷售活動，虛假理賠，未按照規(guī)定繳存保證金或者投保職業(yè)責(zé)任保險，以及未按規(guī)定期限提出保險許可證有效期延續(xù)申請等違法行為，相關(guān)企業(yè)也因此受到了行政處罰。
綜合分析，不難看到，各地保監(jiān)局希望對保險公司在銷售環(huán)節(jié)的違法行為進(jìn)行重拳治理，力爭營造公平、公正的市場競爭環(huán)境，對保險公司的財務(wù)情況、通話及文字材料進(jìn)行了詳細(xì)檢查，對發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行了嚴(yán)格處理。
同時，記者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，不少大型保險公司出現(xiàn)在保監(jiān)局的罰單之中，其違法涉及金額巨大，被罰數(shù)目也不小。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這或許是監(jiān)管機(jī)構(gòu)“殺猴警雞”，希望全行業(yè)重視違法成本，做到合法合規(guī)謀求發(fā)展。當(dāng)然，除了最常采用的罰款方式，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還應(yīng)配合使用其他一些懲罰措施，既對違法企業(yè)產(chǎn)生足夠的威懾力，也有利于行業(yè)的健康發(fā)展。（冷翠華）
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