保險產(chǎn)品誕生記：壽險從胚胎到長成全過程
保險產(chǎn)品是如何誕生的？太平人壽為消費者解開謎底，深入解析壽險產(chǎn)品從胚胎到萌芽、長成的全過程。
在這條壽險產(chǎn)品的生產(chǎn)線上，產(chǎn)品市場部和精算部是最重要的兩大責(zé)任環(huán)節(jié)，前者統(tǒng)領(lǐng)產(chǎn)品“從無到有”的研發(fā)制造過程，精算部則掌管壽險產(chǎn)品定價的大權(quán)，與此同時，后臺在各個環(huán)節(jié)為上述兩大部門提供IT、財務(wù)、品牌等全方位支持。
產(chǎn)品創(chuàng)意：從Idea到Good Idea
保險產(chǎn)品像是一座橋梁，它是公司與客戶之間的紐帶，因此保險產(chǎn)品設(shè)計的出發(fā)點必然是圍繞著滿足客戶需求。
保險產(chǎn)品開發(fā)的第一步是要有Idea，然后在許多Idea的基礎(chǔ)上篩選出可以被執(zhí)行的Good Idea來開發(fā)設(shè)計成保險產(chǎn)品。
所謂Idea，其實是保險公司對客戶保險需求進(jìn)行調(diào)研的結(jié)果。調(diào)研的對象最主要是客戶以及銷售渠道，調(diào)研形式包括現(xiàn)場調(diào)研、發(fā)放調(diào)查問卷、召開座談會等，產(chǎn)品市場部會收集、整理和分析這些重要的需求信息，并形成客觀的結(jié)論，作為接下來的產(chǎn)品設(shè)計環(huán)節(jié)的重要參考。
在實際操作過程中，往往有幾方面原因使得一個Idea不能成為一個Good Idea。比如，費率太高——客戶接受不了；或者，產(chǎn)品設(shè)計方面存在技術(shù)或監(jiān)管的硬約束限制。種種因素都可能使得一些Idea被擱置或放棄。
產(chǎn)品形態(tài)設(shè)計、測試、初步定型
從Good Idea到形成產(chǎn)品，中間有許多環(huán)節(jié)，第一步就是產(chǎn)品形態(tài)設(shè)計，把產(chǎn)品一些大的形態(tài)確定下來，比如說到底設(shè)計成分紅還是萬能？終身壽險還是兩全險？以及更進(jìn)一步的投保年齡、保障期限等基本要素都要確定下來。
接下來是產(chǎn)品形態(tài)的測試，測試的最主要對象是客戶和產(chǎn)品銷售渠道，比如說保險代理人、經(jīng)紀(jì)公司、銀行、測試產(chǎn)品的市場接受度如何。在調(diào)研過程中進(jìn)一步收集整理客戶、渠道的需求信息，在此基礎(chǔ)上對產(chǎn)品形態(tài)進(jìn)行微調(diào)。
完成產(chǎn)品測試之后進(jìn)入形態(tài)定型環(huán)節(jié)，這個過程就像是做一件衣服，衣服的款式到這個環(huán)節(jié)都確定了，接下來就交給精算部門定價，由產(chǎn)品部門制定合同條款，像是裁縫根據(jù)確定的衣服款式去裁剪、縫制甚至熨燙，最終拿出成品。
精算部對保險產(chǎn)品定價
保險產(chǎn)品到底是如何定價的呢？
精算部在對一款保險產(chǎn)品定價時，最主要的三大決定因素分別是：生命表、預(yù)定利率和公司經(jīng)營管理費用。
第一個是“生命表”，又稱“死亡表”，是反映一個國家或區(qū)域人口生存死亡規(guī)律的調(diào)查統(tǒng)計表，是人們根據(jù)大數(shù)法則的原理，運用統(tǒng)計方法和概率論，編制出反映同批人從出生到陸續(xù)死亡的生命過程統(tǒng)計表。
生命表影響最大的是養(yǎng)老金和以死亡為給付條件的壽險產(chǎn)品，預(yù)期壽命的越長，則意味著保險公司賠付期限的延后，成本越低；相反，對于養(yǎng)老保險，預(yù)期壽命越長卻意味著保險公司賠付額越多。
對于醫(yī)療保險、意外保險，在精算部門對產(chǎn)品精算定價時最主要考慮的是疾病發(fā)生率和意外發(fā)生率。醫(yī)療險主要結(jié)合不同的疾病病種的獨立發(fā)生率，以及這些疾病以往的發(fā)病情況，利用精算方法對風(fēng)險成本進(jìn)行計算；意外險則是通過對意外事故的歷史發(fā)生規(guī)律及概率進(jìn)行總結(jié)，進(jìn)而作為意外險產(chǎn)品精算定價的依據(jù)。
第二個是預(yù)定利率，指保險公司在產(chǎn)品定價時，根據(jù)公司對未來資金運用收益率的預(yù)測而為保單假設(shè)的每年收益率，其實質(zhì)是壽險公司因占用了客戶的資金，而承諾以年復(fù)利的方式賦予客戶的回報。通俗而言，預(yù)定利率也就是保險公司提供給消費者的回報率。
自1999年6月以來，我國對保險產(chǎn)品仍實行價格管制，規(guī)定壽險保單(包括含預(yù)定利率因素的長期健康險保單)的預(yù)定利率不超過年復(fù)利2.5%。
由于預(yù)定利率是壽險產(chǎn)品在計算保險費及責(zé)任準(zhǔn)備金時所采用的利率，在生命表的死亡率和公司經(jīng)營費用一定的情況下，相同期限和保障水平的壽險產(chǎn)品價格主要取決于預(yù)定利率。如果一款產(chǎn)品的預(yù)定利率較高，則該產(chǎn)品所繳納的保費越少，反之亦然。
第三個是公司營運成本。生命表和預(yù)定利率影響保險產(chǎn)品定價的只是純保費部分，而所有保險產(chǎn)品定價還涉及到附加保費，最主要的就是保險公司的經(jīng)營管理費用。
所謂純保費指的是由保險標(biāo)的損失率決定的風(fēng)險價格，理論上純費率部分正好能夠補(bǔ)償保險事故造成的損失，并且終將全部返還給全體投保者。但除此之外，作為企業(yè)，對于每一份保險產(chǎn)品保險公司在純保費之外還需要收取附加保費，以抵充其日常運營成本的費用。
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