車險費率第二輪市場化改革將引發(fā)“三大變革”
2013年1月保監(jiān)會下發(fā)了《關于進一步深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革有關問題的通知（征求意見稿）》。但改革時間可能會延遲至今年下半年。
1、第二輪改革有望下半年啟動
我國車險市場長期存在著銷售誤導、騙保等機構違規(guī)行為。同時，車險條款也存在著無責不賠、高保低賠、不合理免責條款等霸王條款。另外，車險行業(yè)還存在理賠流程復雜、理賠速度慢等行業(yè)痼疾，這些都損害了車主的合法權益，并給車主的投保、理賠等帶來諸多不便。
相對于其他險種，我國車險費率市場化改革起步較早。但始于2001年的第一輪改革卻以失敗告終。失敗的主要原因是，保監(jiān)會一次性對所有財險公司都放開了費率和條款的自主權，而未對各財險公司的償付能力和綜合成本有所規(guī)定。隨之而來的全行業(yè)價格大戰(zhàn)，導致了險企的連年虧損。因此，2006年中國保險行業(yè)協(xié)會針對車輛損失險和商業(yè)三者險推出A、B、C三款統(tǒng)一條款，由保險公司根據(jù)自身需求進行選擇，同時規(guī)定各財險公司車險優(yōu)惠不得低于7折。至此，第一輪的車險費率市場化改革結束。
第二輪車險費率市場化改革始于2009年，相較于首輪改革，第二輪改革循序漸進氣氛濃厚。一方面加強行業(yè)操作規(guī)范性，另一方面有序放開保險公司自主范圍。北京作為首個試點城市拉開了改革的序幕，2010年3月，保監(jiān)會將深圳納入商業(yè)車險定價機制改革試點。經(jīng)過兩年多的試點和論證，2012年3月保監(jiān)會和中國保險行業(yè)協(xié)會分別發(fā)布了《關于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》和《機動車商業(yè)保險示范條款》。
截至2013年4月，本輪改革"靴子落地"時間尚無定論。據(jù)多位財險公司內(nèi)部人士估計，從2013年1月新版改革草案推斷，改革時間可能會從原先的今年5月1日延遲至下半年。
2、改革"三步走"思路逐漸明晰
第二輪改革充分吸取了上一次的教訓，將逐步、漸進地推進改革，并對可能發(fā)生的價格戰(zhàn)有了一定的防范。據(jù)2013年1月保監(jiān)會下發(fā)《關于進一步深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革有關問題的通知（征求意見稿）》，以及財險公司有關人士的消息稱，本次改革分為"三步走"的思路逐漸明晰。
第一步，使用中國保險行業(yè)協(xié)會車險示范條款，并通過車險信息平臺積累經(jīng)營數(shù)據(jù)，形成測算協(xié)會條款行業(yè)參考純損失率的數(shù)據(jù)基礎。第二步，測算協(xié)會條款行業(yè)參考純損失率，供保險公司參考和使用。第三步，符合條件的保險公司可在協(xié)會條款基礎上適當增加保險責任和根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)開發(fā)條款費率。而符合條件的保險公司也分成兩個層級：綜合成本率低的公司，可增加保險責任；綜合成本率低、償付能力高的公司可自主開發(fā)條款和費率。這項準入門檻有效控制了改革后爆發(fā)新一輪價格戰(zhàn)的風險。
業(yè)內(nèi)人士普遍認為目前車險行業(yè)因新車銷量持續(xù)低迷，市場供求逆轉，再加上外資被獲批進入交強險承保，市場競爭更趨激烈，綜合成本率將進一步上升。同時，本輪改革保險責任擴大而保費面臨下調(diào)壓力，無疑將助推成本的上升，降低行業(yè)盈利能力。但從長期來看，費率市場化改革將帶動險企內(nèi)部進行精算管理、經(jīng)營成本控制、風險控制管理等方面的能力提升，有利于行業(yè)的健康良性發(fā)展。
3、車險費率市場化面臨三大變革
車險費率市場化改革近在眼前，或?qū)碥囯U行業(yè)在競爭格局、保險責任設計、車險費率等方面的重大變革。
變革一、財險公司市場競爭格局深度震蕩：大險企更有優(yōu)勢，中小險企面臨轉型壓力
保監(jiān)會2012年3月8日發(fā)布的《關于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》中規(guī)定：1、連續(xù)兩個會計年度綜合成本率低于行業(yè)平均水平且低于100%的保險公司，在按照行業(yè)參考純損失率擬訂本公司商業(yè)車險條款和費率時，可以在協(xié)會條款基礎上適當增加商業(yè)車險條款的保險責任。2、經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務3個完整會計年度以上；經(jīng)審計的最近連續(xù)2個會計年度綜合成本率低于100%，償付能力充足率高于150%；擁有30萬輛以上機動車輛商業(yè)保險承保數(shù)據(jù)的險企，可根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險條款和費率。
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