保險消費者應理性配置個人資產(chǎn) 保障與投資相結(jié)合
在經(jīng)歷了十余年兩位數(shù)的高速發(fā)展后,2011年下半年開始,突然“遭遇”個位數(shù)增長、零增長甚至負增長的我國壽險業(yè)大呼 “冬天來了”。
一位業(yè)內(nèi)保險專家稱,從廣義上講,即便是具有純保障功能的保險產(chǎn)品,例如意外險,也可以被視為一種理財工具,因為它可以幫助保險消費者用很少的資金投入,獲得高出數(shù)十倍、數(shù)百倍,甚至更高的風險保障。
上述專家表示,保險消費者在購買保險產(chǎn)品時,應結(jié)合自身需求及資金狀況理性選擇,并長期持有。
理性規(guī)劃缺失
根據(jù)瑞士再保險公司sigma研究報告,2001~2010年的10年間,我國壽險保費收入年均增長28%,遠高于世界其他地區(qū)及新興市場。
正是因為經(jīng)歷了十余年的高速發(fā)展,2012年的“急剎車”讓我國壽險業(yè)有些慌了手腳,保險消費者也紛紛“用腳投票”,減少了保險消費的預算,甚至跟風退保。
其中以分紅型險種承壓最甚。多家壽險公司人士擔心,投資環(huán)境的惡化,導致保險公司的投資收益不佳,引發(fā)保險消費者對分紅等投資型險種的 “不滿”,轉(zhuǎn)保意愿下降,存續(xù)客戶或萌發(fā)退保的念頭。
以上種種,“都是我國保險市場不成熟、不理性的表現(xiàn)?！币晃槐ｋU專家稱。
購買保險產(chǎn)品,理性的消費者應首要考慮如何使自己擁有抵御風險的能力,資產(chǎn)價值得到長期、穩(wěn)定地增長,而不是片面追求短期收益,進而對短期收益的漲跌波動產(chǎn)生恐慌。
事實上,目前我國壽險公司80%以上的投資資產(chǎn)均配置在風險較低的固定收益類品種,如銀行協(xié)議存款、國債、金融債、企業(yè)債、次級債等。因此,與其他金融產(chǎn)品相比,保險產(chǎn)品對于抵御投資市場的大幅波動是較為見長的。
保障與投資相結(jié)合
我國消費者在投資時注重 “保底”的理念,不希望折本,在此基礎(chǔ)上才是對收益的追求。當前壽險市場上保險產(chǎn)品以分紅險為主體契合了這一需求。
從原理上講,分紅險的利益由兩部分組成,保證部分和分紅部分,其中保證部分又分為保險保障和保證收益。保險保障一般是指在發(fā)生死亡、意外事故等保險責任時,保險公司賠付給保戶的保險金額;保證收益是指在保險期間內(nèi)按照保險合同所列明的各項生存給付金額。
被保險人孫某,47歲,某公司設計師。2008至2012年間,客戶家屬及其本人先后為其投保中國人壽國壽鴻豐兩全保險、康寧終身保險各一份,安心卡兩份,基本保費21.34萬元,基本保額45.24萬元。
2012年4月,被保險人駕駛轎車在高速公路發(fā)生交通事故當場死亡,獲悉相關(guān)情況后,中國人壽向受益人快速支付了賠款107.72萬元。
雖然是個不幸的案例,但從中我們可以解讀出許多。
首先,保險作為一種廣義的理財工具,它既具有強制儲蓄的功能,也可以分享到保險公司的投資收益,進而抵御通貨膨脹的風險,還能提供疾病、意外、年老等風險的保障,這是其他任何一款金融工具不能比擬的。
其次,消費者在購買分紅險的同時,應附加健康、醫(yī)療、意外等保障,這些保障是否全面,保額是否充足,應該作為消費者首要關(guān)注的因素。只有做到保障與投資相結(jié)合,才能達到對風險的有效規(guī)避,進而實現(xiàn)投資收益的最大化。
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