險企非猶豫期退保驟增 退保資金流入A股

　　今年以來不少險企的保單非猶豫期退保增速比猶豫期退保增速快。

　　《證券日報》記者獲得的一份數(shù)據(jù)顯示，今年以來隨著股指的大漲，部分銀保渠道高現(xiàn)金價值保單退保增多，和以往不同的是，今年以來不少險企的保單非猶豫期退保增速比猶豫期退保增速快。

　　非猶豫期退保炒股

　　作為保險公司風(fēng)險管理的一部分，今年以來不少險企的保單退保有所抬頭，尤其是部分險企的保單非猶豫期退保大幅攀升。

　　“猶豫期退?！笔侵竿侗Ｈ嗽谑盏奖ｋU合同后10天(銀行保險渠道為15天)內(nèi)，如不同意保險合同內(nèi)容，可將合同退還保險人并申請撤銷。保監(jiān)會規(guī)定，在猶豫期內(nèi)退保，保險公司扣除不超過10元的成本費(fèi)以外，應(yīng)退還投保人繳納的所有保費(fèi)，并不得收取其他任何費(fèi)用。

　　“非猶豫期退?！眲t是指投保人在猶豫期限外的退保行為，它令保險公司和代理人頗為頭疼，因?yàn)橥吮３３０殡S著誤導(dǎo)和投訴。而更令保險消費(fèi)者頭疼的是，保險公司一般要從退還給投保人的退保金中扣除一筆價值不菲的退保費(fèi)，投保人將自擔(dān)損失。

　　非猶豫期退保損失又依據(jù)不同險種、公司而各異。如近期有消息稱某險企客戶25萬元保費(fèi)，在非猶豫期退保之后被扣掉了6000元；之前也有消費(fèi)者花10000元購買投連險后，在非猶豫期退保，保費(fèi)縮水2000元。

　　盡管非猶豫期退保損失較大，但這并沒有阻止消費(fèi)者的退保。某險企人士向《證券日報》提供的數(shù)據(jù)顯示，今年一季度該險企非猶豫期退保增速明顯比猶豫期退保增速快。數(shù)據(jù)顯示，該公司銀郵代理渠道猶豫期退保率為2.17%，同比上升0.61個百分點(diǎn)，低于10%的行業(yè)控制水平。

　　而非猶豫期退保率上升較快，非猶豫期退保率為9.19%，同比上升6.57個百分點(diǎn)，非猶豫期退保件數(shù)約為38.3萬件，比去年同期多增29.7萬件。該公司另外4省分公司非猶豫期退保率占比均超過30%。

　　具體來看，該險企有一款高現(xiàn)金價值產(chǎn)品1月、2月退保金額均超過60億元；從分機(jī)構(gòu)來看，該險企江蘇、四川、浙江、江西、河南和廣東等分公司非猶豫期退保率相對較高，前十位的地市機(jī)構(gòu)中，廣東分公司占3個，四川、江蘇分公司占2個，天津、安徽、河南分公司各占1個。

　　也就是說，部分投保人寧愿承擔(dān)損失也不愿意繼續(xù)繳費(fèi)。那么，是什么原因?qū)е峦侗Ｈ嗽诜仟q豫期退保，退保后的資金又流向了哪里？

　　通常而言退保有多重原因，比如高現(xiàn)金價值保單出售及銷售誤導(dǎo)，往往造成一年后退保大幅產(chǎn)生；銀行保險躉繳質(zhì)量不高，會導(dǎo)致客戶退保較多；保險公司指標(biāo)壓力較大，分支機(jī)構(gòu)通過先承保再退保來完成保費(fèi)任務(wù)等都是近年來投保人退保的原因。

　　而今年的保單退保又多了股市分流這一原因。此前，保監(jiān)會一位內(nèi)部人士指出，退保率增加的原因在于，2015年隨著資本市場的火爆，保險業(yè)出現(xiàn)了部分保戶退掉保單，轉(zhuǎn)而將資金投向股市的行為。

　　前不久保監(jiān)會發(fā)布的保險業(yè)一季度運(yùn)營情況也顯示，2015年一季度保險業(yè)退保率達(dá)到3.73%，與去年同期1.29%的退保率相比，同比激增189%。此外，今年一季度，在A股四大上市險企中，中國平安退保金同比激增222.5%，中國人壽退保金增幅為193.4%，新華保險退保金增幅為190.1%，中國太保退保金增幅為69.3%。不難看出，今年以來險企退保并非個別現(xiàn)象。

　　四大方法避免退保損失

　　對投保人來講，非猶豫期退保后其保單利益必將受到損失，保險公司將扣除投保人所繳保險費(fèi)一定比例的管理費(fèi)，用于彌補(bǔ)公司因退保造成的前期費(fèi)用投入的虧空。那么投保人在非猶豫期如何做才能避免退保損失？

　　有保險銷售人員建議，投保人可以用以下方式規(guī)避或減少退保損失。

　　其一，投保人要充分利用 “猶豫期”。猶豫期內(nèi)，投保人若對保險合同不滿意可以申請撤銷保險合同，除去一些保險公司會收取工本費(fèi)外，保險公司會全額退還保費(fèi)，因此，這一階段退保的損失最小。過了猶豫期但又未滿兩年的時期最不適合退保，因?yàn)榇藭r保費(fèi)的損失率是最大的，所以建議在兩年以后退保。

　　其二，利用保單質(zhì)押貸款，在保險單的現(xiàn)金價值范圍內(nèi)，投保人可以隨時向與保險公司合作的銀行提出辦理保單貸款。一般分紅類保險可以貸到現(xiàn)金價值的90%，而2年以上的壽險保單可以貸到現(xiàn)金價值的70%。

　　其三，利用寬限期適當(dāng)?shù)赝七t交費(fèi)日期，此方法一般適用于長期壽險產(chǎn)品，寬限繳費(fèi)期一般是60天，可以在這寬限期內(nèi)的任何一天交費(fèi)。如果60天內(nèi)無法交費(fèi)，仍舊可以利用兩年的寬限期，但在兩年之內(nèi)，保單處于失效狀態(tài)，投保人可以在自己有交費(fèi)能力時申請恢復(fù)保單，所有效力不變。

　　其四，利用自動墊交保險費(fèi)，對于險種設(shè)計中有自動墊交保險費(fèi)條款的，如果保險單的現(xiàn)金價值大于應(yīng)繳納的當(dāng)期保險費(fèi)和利息，而且投保人事先又有此約定，那么，保險公司為了使保險效力得以延續(xù)，會自動墊交應(yīng)交的續(xù)期保險費(fèi)。最后，投保人可辦理減額交清保險，將保險金額縮小，不用再繳納保險費(fèi)，可以繼續(xù)享有保險保障。本報見習(xí)記者 蘇向杲