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　　時(shí)機(jī)：危機(jī)中還是危機(jī)過后

　　“如果利率市場(chǎng)化放開，必然會(huì)上演存款大戰(zhàn)，特別是中小銀行的存款利率會(huì)提高，雖然這對(duì)儲(chǔ)戶是有利的，短期來看是有利的，但長期來看并不一定有利。”宣昌能在上述內(nèi)部討論會(huì)上提出了這樣的看法。

　　利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)，亟須存款保險(xiǎn)制度的跟進(jìn)。然而，后者至今仍然缺乏時(shí)間表。

　　6月26日，凌濤明確表示，存款保險(xiǎn)制度具體什么時(shí)候推出，還要再研究它具體的條件和形式。

　　一位央行內(nèi)部的知情人士告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》，2007年前后，央行已經(jīng)擬訂了存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施方案，準(zhǔn)備出臺(tái)。然而當(dāng)國際金融危機(jī)不期而至?xí)r，一種觀點(diǎn)認(rèn)為，為了緩解緊張情緒，不至于給脆弱的金融體系雪上加霜，應(yīng)該延遲推出。而另一種觀點(diǎn)卻認(rèn)為，應(yīng)該在金融危機(jī)的背景下出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度以穩(wěn)定市場(chǎng)信心。

　　這兩種看法都找到了相關(guān)歷史經(jīng)驗(yàn)。

　　從歷史上來看，美國出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)恰恰選在大蕭條時(shí)期。1933年，美國國會(huì)通過《格拉斯·斯蒂格爾法》，建立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)和聯(lián)邦儲(chǔ)蓄貸款保險(xiǎn)公司。自此之后，美國銀行倒閉數(shù)量大幅減少，存款保險(xiǎn)制度在防止銀行擠兌和維護(hù)整個(gè)金融體系穩(wěn)定等方面起到了積極作用。

　　與之相反的是，日本選擇在經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定時(shí)期出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度。1957年，日本金融當(dāng)局向國會(huì)遞交了《存款保障制度基金法案》。1971年，日本國會(huì)公布《存款保險(xiǎn)法》。1972年，日本設(shè)立存款保險(xiǎn)公司。這一制度的建立為上世紀(jì)90年代日本應(yīng)對(duì)銀行倒閉風(fēng)潮提供了有力的制度保障。

　　一位央行內(nèi)部的知情人士告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》：“目前央行內(nèi)部正在評(píng)估，利率市場(chǎng)化究竟會(huì)對(duì)銀行業(yè)產(chǎn)生哪些影響，并最終選擇一個(gè)各方都認(rèn)同的時(shí)間點(diǎn)出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度。”

　　存款保險(xiǎn)法縱容“大而不倒”？

　　“在利率實(shí)現(xiàn)完全市場(chǎng)化之前，政府和監(jiān)管當(dāng)局有幾件很重要的事情要做，其中一件是存款保險(xiǎn)制度的建立，另一件是銀行破產(chǎn)保護(hù)制度的建立，兩者是相互配套的。”瑞銀證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家汪濤告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》。

　　從世界范圍來看，成熟的金融和經(jīng)濟(jì)體均已經(jīng)建立了相關(guān)的存款保險(xiǎn)和銀行破產(chǎn)制度，并制定了《銀行破產(chǎn)法》。而在我國，銀行破產(chǎn)這一提法一直以來都被視為禁忌，這是基于會(huì)引發(fā)不必要的社會(huì)恐慌進(jìn)而形成擠兌的擔(dān)心。

　　記者從多方了解到，在醞釀出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度的同時(shí)，央行也在研究類似銀行破產(chǎn)法的法規(guī)文本。被稱為《存款保險(xiǎn)條例》法規(guī)的草案已經(jīng)基本起草完畢，目前正在征求意見階段。據(jù)悉，該條例將在試行的基礎(chǔ)上進(jìn)一步形成《存款保險(xiǎn)法》。

　　此法的意義在于，以法律法規(guī)的形式，對(duì)問題銀行的處理機(jī)制、實(shí)施接管、提供資金救助、收購承接和債務(wù)清償提供明確的依據(jù)和程序，明確職能定位及其與中央銀行、監(jiān)管部門在銀行監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)處置等方面的權(quán)責(zé)和協(xié)調(diào)機(jī)制，建立健全銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)法、破產(chǎn)法、最后貸款人規(guī)則等必要的金融法規(guī)，完善存款保險(xiǎn)制度的法律基礎(chǔ)環(huán)境。

　　不過，也有觀點(diǎn)認(rèn)為， 在條件不成熟的情況下盲目推出存款保險(xiǎn)制度容易造成資源浪費(fèi)，不僅無法發(fā)揮存款保險(xiǎn)的制度優(yōu)勢(shì)，還容易助長金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)或給金融機(jī)構(gòu)造成額外的負(fù)擔(dān)，不利于行業(yè)成長等。