銀行難舍罰息蛋糕 信用卡全額計(jì)息尚難廢除
銀行難舍罰息“蛋糕”
多數(shù)銀行之所以拒絕跟進(jìn)工商銀行的做法，寧愿失去部分市場(chǎng)份額，也要堅(jiān)持全額計(jì)息，正是因?yàn)槠渲械睦麧櫩臻g。
某銀行信用卡部負(fù)責(zé)人對(duì)媒體稱，根據(jù)估算，該行采用全額計(jì)息和按未清償部分計(jì)息兩種算法的利息差10%，別的銀行差額可能更大。
據(jù)了解，年費(fèi)、利息收入和商戶回傭構(gòu)成了信用卡收入的主要來源。年費(fèi)是較為穩(wěn)定的收入來源，但目前我國信用卡的年費(fèi)收入可以忽略；利息收入主要是指循環(huán)授信利息收入，在我國循環(huán)授信利息的收取辦法是在持卡人逾期、未全額還款情況下，按透支利率每天0.05%的復(fù)利收取透支利息；非利息收入主要包括商戶回傭、分期付款手續(xù)費(fèi)、逾期手續(xù)費(fèi)、預(yù)借現(xiàn)金費(fèi)及其他增值業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)等，目前商戶的回傭比例占主要地位。
信用卡作為零售銀行的一塊業(yè)務(wù)，利息是其重要的收入來源。且不說利滾利和滯納金，僅18.25%的透支年息，就遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于普通貸款利率。
據(jù)銀行業(yè)內(nèi)人士透露：“事實(shí)上，銀行并不喜歡持卡人逾期還款，雖能賺取一定的利息，但是同樣也承擔(dān)著更多風(fēng)險(xiǎn)。”
2月20日，央行發(fā)布《2012年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額(壞賬)呈大幅增長態(tài)勢(shì)，去年壞賬總額達(dá)到146.59億元，同比增長32.9%。
值得一提的是，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)2013年2月7日已修訂發(fā)布了中國銀行卡行業(yè)自律公約(修訂版)，并將于2013年7月1日起實(shí)施。
目前，不少銀行已按照要求提供了容差服務(wù)和容時(shí)服務(wù)，即還款寬限期自到期還款日起至少3天，持卡人在還款寬限期內(nèi)還款時(shí)，應(yīng)當(dāng)視同持卡人按時(shí)還款；如持卡人當(dāng)期發(fā)生不足額還款，且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額(至少為等值人民幣10元)時(shí)，應(yīng)當(dāng)視同持卡人全額還款。
“當(dāng)有的銀行不遵守自律公約所規(guī)定的條款時(shí)，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)是無能為力的，那么該自律公約所修訂的對(duì)消費(fèi)者有力的條款就難以得到貫徹實(shí)施?！蓖跣铝两ㄗh銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)新的規(guī)定或者修改2011年出臺(tái)的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，將中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)所規(guī)定的以上對(duì)消費(fèi)者很有利并能有效整頓或改善信用卡全額罰息的內(nèi)容，以規(guī)范性文件的形式固定下來，賦予各銀行法定的義務(wù)。
（肖中潔）
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