瘋狂辦卡透支百萬元之謎 鉆漏洞只為獲低息貸款
鉆“漏洞”只為獲得低息貸款
那么，許多人可能會(huì)問，既然總欠款金額總是在5萬元透支額度之內(nèi)，張屠剛又為什么要進(jìn)行如此復(fù)雜而麻煩的滾動(dòng)操作，將大量信用卡套現(xiàn)的錢存在某一張信用卡上，再用這些錢去按時(shí)還那些透支的錢款呢？顯然，張屠剛當(dāng)然不會(huì)只是為了好玩。
原來，一次偶然的機(jī)會(huì)，張屠剛發(fā)現(xiàn)，在進(jìn)行了這樣的操作之后，每當(dāng)他需要用錢時(shí)，他就可以將那張存有大量余額的信用卡上的錢提空，來進(jìn)行自己的投資生意。而在這期間，雖然張屠剛名下的賬戶欠款總額將陡然上升，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過5萬元的限額，但由于他每一張信用卡單個(gè)來看，都在正常的使用中，還款方面沒有任何問題，銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)并不會(huì)發(fā)現(xiàn)賬戶總額上這一嚴(yán)重的超額問題。等到張屠剛投資結(jié)束、資金回籠，他就又將取出的錢再存回那張信用卡中，賬戶便又恢復(fù)正常了。
這樣一來，由于提出自己存入的錢并不需要支付任何利息，當(dāng)他資金充裕時(shí)，他就在信用卡欠款到期前還掉所有當(dāng)月欠款，而不需要支付任何利息；當(dāng)手頭比較緊時(shí)，則支付最低還款額，實(shí)際上只需要支付最低還款額帶來的利息。事實(shí)上，由最低還款額產(chǎn)生的利息，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于他直接向銀行進(jìn)行無抵押貸款時(shí)的利息。也就是說，雖然管理如此多的信用卡很是累人，但張屠剛由此可以隨時(shí)獲得百萬元的現(xiàn)金貸款，同時(shí)又減去了大量的利息，實(shí)在是一種聰明的“理財(cái)”。而張屠剛進(jìn)行這樣的打理，竟然已經(jīng)有了好些年頭。
最終不得不乖乖還款
搞清了張屠剛的操作手法后，銀行自然將張屠剛告上法庭，并查封了張屠剛的一處房產(chǎn)。那么張屠剛在這三四年間使用的手法，是不是違法了相關(guān)法律，比如構(gòu)成惡意透支呢？實(shí)際上也不然。
根據(jù)相關(guān)法律解釋：“持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個(gè)月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的‘惡意透支’?！北景钢鲗彿ü俑嬖V記者，由于張屠剛實(shí)際上每月都能按時(shí)還款，此次被銀行發(fā)現(xiàn)漏洞也只是由于管理過多信用卡的一時(shí)疏漏，并沒有構(gòu)成《刑法》規(guī)定的六種“以非法占有為目的”的情況，也就談不上“惡意透支”，因此也并不構(gòu)成刑事責(zé)任。
盡管如此，銀行最終還是以信用卡合約中的不能違反誠(chéng)實(shí)守信原則、不能以他人名義辦理并使用信用卡等約定起訴張屠剛，加之張屠剛一處房產(chǎn)被查封，不能進(jìn)行抵押貸款等操作，張屠剛不得不趕緊湊錢還清了所有欠款，銀行追回了了欠款，堵上了漏洞，也就此撤訴。
理財(cái)金手指：生財(cái)應(yīng)有道
實(shí)事求是的說，張屠剛是個(gè)很“聰明”也很細(xì)心的“理財(cái)高手”，可惜的是，他把腦筋動(dòng)錯(cuò)了地方。經(jīng)過這一事件后，張屠剛已經(jīng)上了銀行征信系統(tǒng)的黑名單，今后再要向銀行借錢，恐怕就難于上青天了。而隨著將來征信系統(tǒng)的愈加完善，張屠剛這種行為將會(huì)給他的購(gòu)房、購(gòu)車、就業(yè)等造成諸多麻煩，鉆空子耍小聰明最終還是會(huì)搬起石頭砸自己的腳。
反過來說，這一案件也給銀行敲響了警鐘，若不是一時(shí)疏忽，出現(xiàn)了一筆逾期欠款，也許銀行至今還沒有發(fā)現(xiàn)這一管理上的漏洞。銀行應(yīng)該引以為戒，加強(qiáng)監(jiān)管，更重要的是，正是由于近年來國(guó)內(nèi)各大銀行間激烈的信用卡圈地競(jìng)爭(zhēng)，大大降低了辦理信用卡的門檻和審查要求，才使得張屠剛有機(jī)可趁，銀行也應(yīng)該好好反思下自己的信用卡營(yíng)銷模式。
（邢力 徐卓航）
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