灰色房貸調(diào)查：擔(dān)保公司化身萬能金融掮客
風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁
據(jù)記者了解，在銀行出具“預(yù)審批函”之前，擔(dān)保公司會與客戶簽訂兩份合同。其一份合同上注明“收取貸款總額月息為2%的抵押貸款費、中介咨詢費”，另一份合同則注明“收取貸款總額月息2.5%的墊資費用”。如此分拆，是慣用手段。
“如果還規(guī)避不了，可以做三份合同，避嫌高利貸。實際上擔(dān)保公司干的就是高利貸的營生?！痹谝患掖笮蛽?dān)保公司工作過的業(yè)內(nèi)人士郭穎告訴記者，至于收費名目可以變化多種：折現(xiàn)費、保險費……
事實上，按照國家規(guī)定，擔(dān)保公司最基本的贏利點在于對貸款企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保，幫助企業(yè)從銀行拿到資金，擔(dān)保公司只可從中收取傭金。
“擔(dān)保公司做過橋很簡單，擔(dān)保公司、中介公司、銀行三方一起‘過橋’就形成了?！蹦彻煞葜沏y行人士介紹，“因為踏踏實實干擔(dān)保掙不到錢，這樣的鏈條產(chǎn)生，誰都沒理由不干?！惫ρ?。
更嚴(yán)重的是，擔(dān)保公司墊資的期限多為一個月，而通常一般消費性貸款的最高期限為十年。一個月對比十年，一筆貸款的風(fēng)險完全轉(zhuǎn)嫁給銀行。
“在整個過程中，銀行最終承擔(dān)了信貸風(fēng)險?！鄙鲜龉煞葜沏y行人士坦言，銀行付出了資金，卻為別人做了嫁衣。原因在于，監(jiān)管機(jī)構(gòu)未對擔(dān)保公司的設(shè)立、行業(yè)監(jiān)管作出明確規(guī)定，這在一定程度上降低了擔(dān)保行業(yè)的準(zhǔn)入門檻，造成許多擔(dān)保公司存在注冊資金虛擬、資金抽逃等現(xiàn)象，致使其實際擔(dān)保能力和抗風(fēng)險能力不強(qiáng)，嚴(yán)重影響銀行信貸安全。
如何解決？對于銀行來說，“銀行防范的辦法不多?！鄙鲜鲢y行人士透露，“如果三方利益鏈條形成，銀行能讓一筆不合情理的信貸資金合理地審批下來，而這也是整個灰色鏈條中最關(guān)鍵的一環(huán)?！?/font>
實際上，銀監(jiān)會實施“三個辦法一個指引”后，信貸資金流入高收益的渠道基本被封堵，但個人消費類貸款仍是信貸違規(guī)的風(fēng)險多發(fā)區(qū)。原因在于，銀行對這類貸款的審批依據(jù)是，貸款抵押物是否足以覆蓋呆賬壞賬風(fēng)險，而現(xiàn)在商業(yè)銀行是按照房價款項的5折左右來發(fā)放貸款，考慮到未來房地產(chǎn)市場的長期穩(wěn)定發(fā)展，銀行資金的安全邊際還是非常高的。
對于擔(dān)保行業(yè)來說，有專家建議盡快出臺相關(guān)的行業(yè)準(zhǔn)入和行業(yè)管理辦法。
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