保監(jiān)局提醒消費(fèi)者購買銀保注意“三要三不要”
今日，為更好地保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，避免在商業(yè)銀行辦理存款等業(yè)務(wù)時(shí)，被銷售人員誤導(dǎo)購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，北京保監(jiān)局發(fā)文提醒消費(fèi)者在購買銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)要注意“三要三不要”原則。
北京保監(jiān)局指出，消費(fèi)者在購買銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，要充分了解個(gè)人的保險(xiǎn)需求，不要忽視自身的經(jīng)濟(jì)支付能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力；要重視投保過程中自身權(quán)益的保護(hù)，不要輕視電話回訪的作用；要認(rèn)清保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊屬性，不要與儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品混淆概念。
全文如下：
近年來，消費(fèi)者到商業(yè)銀行辦理存款等業(yè)務(wù)時(shí)，被銷售人員誤導(dǎo)購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，為更好地保護(hù)您的合法權(quán)益，北京保監(jiān)局在此提示廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者：購買銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)注意“三要三不要”。
分析自身需求
要充分了解個(gè)人的保險(xiǎn)需求，不要忽視自身的經(jīng)濟(jì)支付能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力?！皼]有最好，只有最適合”，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自身的繳費(fèi)能力和風(fēng)險(xiǎn)承受水平，結(jié)合保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障責(zé)任、繳費(fèi)期限等因素謹(jǐn)慎選擇購買。通常而言，救急和可能隨時(shí)支取的錢不適合買銀保產(chǎn)品，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的變現(xiàn)能力較差，保單質(zhì)押借款需要支付利息。
在購買銀保產(chǎn)品時(shí)，投保人需要看清以下四點(diǎn)：
一看產(chǎn)品類型。從保障責(zé)任看，銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等。新型人身險(xiǎn)中包括有分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)，其中分紅險(xiǎn)在銀保銷售中占比較大。二看費(fèi)用扣除。購買投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)后均要交納一定的費(fèi)用，如初始費(fèi)用(繳納保費(fèi)后一次性扣除的經(jīng)營管理費(fèi)用)、死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)等，所繳保費(fèi)會(huì)在扣除上述費(fèi)用后進(jìn)入投資賬戶；如果提前退保，保險(xiǎn)公司通常還會(huì)按照賬戶價(jià)值的一定比例扣除退保費(fèi)用。三看現(xiàn)金價(jià)值。通俗地說，就是看退保時(shí)可以拿到多少現(xiàn)金。在此提醒消費(fèi)者要關(guān)注保單“現(xiàn)金價(jià)值表”中各保單年度的“現(xiàn)金價(jià)值”，避免因中途退保而帶來的損失。四看繳費(fèi)期限。按照繳費(fèi)類型，保險(xiǎn)產(chǎn)品可分為躉繳和期繳兩類。購買期繳產(chǎn)品需要投保人具備持續(xù)的繳費(fèi)能力，中止繳費(fèi)將影響保險(xiǎn)合同效力，也可能造成投保人本金損失。
重視權(quán)益保護(hù)
要重視投保過程中自身權(quán)益的保護(hù)，不要輕視電話回訪的作用。消費(fèi)者在投保過程中,可以通過以下環(huán)節(jié)保護(hù)自己的權(quán)益：關(guān)注銷售人員從業(yè)資格，投保時(shí)要確保已取得保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書的人員向自己介紹產(chǎn)品；認(rèn)真閱讀人身保險(xiǎn)投保提示書，對銷售人員所演示的收益水平要有審慎態(tài)度；親筆簽名，應(yīng)確保知曉相應(yīng)事項(xiàng)后再在投保單、投保提示書上親筆簽字；認(rèn)真對待回訪，這是保護(hù)投保人利益的一道重要屏障，主要目的是向投保人核實(shí)銷售人員銷售過程中是否如實(shí)介紹保險(xiǎn)責(zé)任、猶豫期權(quán)利、退保損失等重要內(nèi)容。發(fā)生糾紛時(shí)，回訪錄音或相關(guān)面訪材料將作為核實(shí)銷售行為是否合規(guī)的重要證據(jù)。因此，投保人在接到回訪電話或接受當(dāng)面回訪時(shí)，應(yīng)認(rèn)真回答，不要隨意敷衍或輕率作答。
認(rèn)清產(chǎn)品屬性
要認(rèn)清保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊屬性，不要與儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品混淆概念。通常而言，銀保產(chǎn)品具有理財(cái)功能和風(fēng)險(xiǎn)保障功能，不要將保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄存款、基金、人民幣理財(cái)產(chǎn)品等混淆，不能簡單比較收益。
保險(xiǎn)公司對分紅險(xiǎn)投保人會(huì)定期分配紅利，紅利水平根據(jù)公司的實(shí)際經(jīng)營成果決定，具有不確定性；萬能險(xiǎn)投保人需承擔(dān)保證利率之上的投資風(fēng)險(xiǎn)；而投連險(xiǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn)完全由投保人承擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較差的消費(fèi)者要慎重購買。除理財(cái)功能外，分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)的保障功能視具體產(chǎn)品而有不同。
銀行儲(chǔ)蓄并不具備保障功能，可以隨時(shí)支取，并能獲得一定利息；保險(xiǎn)若提前退保，不僅沒有利息，還要需要承擔(dān)一定的退保損失。還要提醒的是：一般而言，購買保險(xiǎn)產(chǎn)品需要繳納保險(xiǎn)費(fèi)，如果銷售人員稱存款“額外贈(zèng)送保險(xiǎn)”或“存款送保險(xiǎn)”，投保人需提高警惕。
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