需嚴(yán)防用POS機套現(xiàn)洗錢
POS機刷卡支付在為人們帶來方便快捷的同時，也存在著套現(xiàn)風(fēng)險。隨著信用卡作為居民個人非現(xiàn)金支付工具的廣泛使用，"POS機套現(xiàn)"這一灰色行業(yè)也日漸火爆，并成為洗錢犯罪的工具。因此，加強POS機使用管理，研究有效防范以POS機為載體的洗錢犯罪的措施就愈發(fā)重要。
據(jù)調(diào)查，以POS機為載體的洗錢方式從套現(xiàn)、洗錢者的公司賬務(wù)和銀行交易記錄看，均表現(xiàn)為正常的經(jīng)營所得，但在一刷一支之間，已將大量的犯罪收益清洗干凈，達(dá)到隱瞞或掩飾資金來源與去向的目的，整個過程極具隱蔽性。
目前，商業(yè)界對刷卡消費的返點，已成為發(fā)卡行的主要收入來源之一。各商業(yè)銀行間為擴大自有的POS機覆蓋范圍，紛紛降低了特約商戶的準(zhǔn)入門檻、簡化了POS機的安裝審查程序，并將信用卡的發(fā)卡量和POS機的安裝數(shù)量與職工的效益掛鉤。在任務(wù)的壓力和利益的驅(qū)動下，一些銀行員工淡忘了風(fēng)險防范，忽視了安裝POS機的必備條件和要求，對客戶的經(jīng)營場地、經(jīng)營能力、資信等缺少真實性審查。這直接導(dǎo)致了銀行間信用卡發(fā)行與POS機安裝的無序競爭，為POS機套現(xiàn)洗錢留下了隱患。
為加強對POS機的套現(xiàn)管理，有效預(yù)防洗錢犯罪，筆者建議，應(yīng)著力做好以下工作：
商業(yè)銀行要審慎經(jīng)營。一方面，要建立合理的績效激勵約束機制，要確立質(zhì)量與數(shù)量、效益與風(fēng)險并重的經(jīng)營理念，加強發(fā)卡環(huán)節(jié)的資信調(diào)查和面簽管理，從信用卡客戶入手，防范套現(xiàn)風(fēng)險；另一方面，要加強特約商戶管理，各POS機布放單位及收單機構(gòu)要完善內(nèi)控管理機制，改進(jìn)安裝措施，消除風(fēng)險隱患和漏洞。要對特約商戶進(jìn)行嚴(yán)格的實名審核和現(xiàn)場調(diào)查，核實POS機設(shè)置的真實用途，從源頭上杜絕利用POS機套現(xiàn)洗錢。
嚴(yán)格落實相關(guān)方管理責(zé)任。一方面，嚴(yán)格對發(fā)卡銀行、收單機構(gòu)相關(guān)行為的監(jiān)管。加強對信用卡不良貸款的考核力度，建立健全信用卡管理考核機制，促進(jìn)各方權(quán)利和義務(wù)的平衡；另一方面，明確持卡人信用卡套現(xiàn)行為的民事責(zé)任。套現(xiàn)持卡人并非為消費目的而進(jìn)行刷卡交易，實際上是違反發(fā)卡銀行簽訂的信用卡合同的違約行為，應(yīng)從法律上對該行為明確其應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任。
形成打擊非法套現(xiàn)的合力。首先要加大技術(shù)追蹤的研究，推動POS機的技術(shù)改造，增大信用卡套現(xiàn)的成本和難度；要積極推動銀行信息共享、健全征信體系，督促銀聯(lián)加強改進(jìn)其風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，實時報送疑似套現(xiàn)交易情況。其次應(yīng)依據(jù)法律規(guī)則賦予各方主體均衡的權(quán)利和義務(wù)，嚴(yán)厲打擊非法套現(xiàn)行為，建立全面、有效、社會參與的信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管機制，確保在金融交易的各個環(huán)節(jié)中均有“盡職的衛(wèi)兵”。
通過非現(xiàn)場監(jiān)管規(guī)范客戶行為。央行可把POS機的拓展和運行情況，列入反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管的內(nèi)容，并定期報送頻繁出現(xiàn)大額刷卡消費POS機的情況，結(jié)合反洗錢可疑和大額現(xiàn)金管理信息，分析異常資金客戶。商業(yè)銀行要加強對出現(xiàn)異常交易客戶的真實回訪，對確認(rèn)存在套現(xiàn)，詐騙行為的客戶，采取止付、追索等措施，并及時上報。
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