外部風(fēng)險(xiǎn)滲透 銀行業(yè)難以“獨(dú)善其身”
當(dāng)前金融體系風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過以往，銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征也在發(fā)生深刻變化。其中，重點(diǎn)是防范民間融資和非法集資等外部風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系傳染滲透，以及禁止銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及員工參與民間融資，禁止銀行客戶轉(zhuǎn)借貸款資金。 當(dāng)前金融體系風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過以往，銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征也在發(fā)生深刻變化。一是隨著經(jīng)驗(yàn)環(huán)境變化和業(yè)務(wù)復(fù)雜程度上升，金融風(fēng)險(xiǎn)的傳染性增強(qiáng)；二是部分企業(yè)通過多頭融資、借新還舊掩蓋風(fēng)險(xiǎn)，銀行在理財(cái)、代銷等業(yè)務(wù)中存在不同程度的隱形擔(dān)保，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性增強(qiáng)；三是單體機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)暴露的可能性上升，信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，等有可能多點(diǎn)爆發(fā)和轉(zhuǎn)換，風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性和危害性增強(qiáng)。
“很多人每天接到的電話、短信里，有不少都是所謂投資公司、理財(cái)機(jī)構(gòu)或者擔(dān)保公司的，內(nèi)容無非是問有沒有閑置資金，他們會(huì)承諾給你可觀的投資回報(bào)?！币晃粡氖陆鹑诜晒ぷ鞯呐笥迅嬖V記者，這些年，高利貸、非法集資不僅屢禁不絕，且有愈演愈烈之勢(shì)。尤其是在銀行信貸緊縮以及經(jīng)濟(jì)增速下滑期間，一些民間借貸行為轉(zhuǎn)為高利貸、非法集資的情況更為突出。
根據(jù)公安部發(fā)布的數(shù)據(jù)，過去幾年我國(guó)非法集資案件平均每年在2000起左右。而記者從有關(guān)方面獲悉的情況，2012年僅上半年非法集資立案就超過5000起，是2011年全年的兩倍之多。
“最令人擔(dān)憂的是，這些違法金融活動(dòng)有些已經(jīng)滲透和傳導(dǎo)到銀行體系，一旦資金鏈斷裂，將會(huì)引發(fā)很嚴(yán)重的后果?！彼f，在他經(jīng)手的相關(guān)案件中，已有多起涉及銀行及其相關(guān)從業(yè)人員。
民間借貸以及非法集資風(fēng)險(xiǎn)的持續(xù)暴露，已經(jīng)引起監(jiān)管部門的高度警覺。在銀監(jiān)會(huì)前不久召開的2013年全國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管工作會(huì)議上，外部風(fēng)險(xiǎn)傳染已經(jīng)成為今年監(jiān)管機(jī)構(gòu)在信用違約風(fēng)險(xiǎn)和表外業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)之外又一個(gè)需特別注意防控的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。其中，重點(diǎn)是防范民間融資和非法集資等外部風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系傳染滲透，以及禁止銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及員工參與民間融資，禁止銀行客戶轉(zhuǎn)借貸款資金。
中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)“要高度重視財(cái)政金融領(lǐng)域存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線?！碑?dāng)前，經(jīng)濟(jì)增速回調(diào)，民間借貸容易轉(zhuǎn)化成為高利貸、非法集資等違法金融活動(dòng)，并且其部分資金來源或業(yè)務(wù)運(yùn)作與正規(guī)金融體系之間盤根錯(cuò)節(jié)，一旦出現(xiàn)資金鏈斷裂等問題，就可能引發(fā)突發(fā)性和區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)，銀行業(yè)無法獨(dú)善其身。
據(jù)了解，當(dāng)前民間借貸和非法集資風(fēng)險(xiǎn)不容樂觀，從過去一年立案情況看，不僅案件頻發(fā)、涉及面廣，而且案件形式不斷翻新、欺騙性強(qiáng)。根據(jù)有關(guān)部門的調(diào)查統(tǒng)計(jì)，去年全國(guó)有81%的地區(qū)發(fā)生過非法集資案件，案件涉及多個(gè)行業(yè)和地區(qū)，參與群體廣泛。一些非法集資活動(dòng)以虛假生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)投資為名進(jìn)行集資，或以投資理財(cái)、期貨交易等虛擬經(jīng)濟(jì)形式，預(yù)防和處置起來都十分困難。
特別是這些民間借貸和非法集資風(fēng)險(xiǎn)正在向銀行體系傳導(dǎo)。前面那位從事金融法律工作的人士向記者表示，違法金融活動(dòng)殃及銀行，目前看來有多種渠道，比如有的企業(yè)或個(gè)人以貸款、票據(jù)、信用卡套現(xiàn)從銀行套取低息資金后高利轉(zhuǎn)貸他人；一些擔(dān)保公司、典當(dāng)行、投資咨詢公司、投資理財(cái)公司、房地產(chǎn)中介公司等機(jī)構(gòu)，脫離主業(yè)從事民間借貸中介活動(dòng)，而這些公司本身與銀行通常有合作關(guān)系，一旦出事就會(huì)想盡辦法將損失轉(zhuǎn)嫁銀行；當(dāng)然，也不排除銀行員工受利益誘惑，直接參與到高利貸或非法集資中，并從中牟利。
他表示，除上述主觀惡意違法獲利的行為外，還有一種情況是一些企業(yè)為償還民間資金或擔(dān)保償付導(dǎo)致資金鏈斷裂，進(jìn)而危及到銀行信貸資金安全。根據(jù)記者了解到的情況，外部風(fēng)險(xiǎn)通過各種渠道和方式向銀行傳遞蔓延正呈現(xiàn)擴(kuò)大趨勢(shì)，部分地區(qū)因民間借貸形成的不良貸款占全部新增不良貸款的比重接近50%。
為防止外部風(fēng)險(xiǎn)傳染，銀監(jiān)會(huì)在部署今年工作時(shí)，將監(jiān)管重點(diǎn)放在影子銀行、民間融資和非法集資，明令禁止銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及員工參與民間融資，禁止銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為影子銀行放大杠桿提供融資，禁止銀行客戶轉(zhuǎn)借貸款資金，并要求特別關(guān)注銀行案件與非法集資、民間融資等外部風(fēng)險(xiǎn)相互勾連的問題。
近來，很多專家機(jī)構(gòu)圍繞影子銀行內(nèi)涵及國(guó)內(nèi)的規(guī)模展開爭(zhēng)論，但不管如何界定，影子銀行的客觀存在以及可能向銀行體系的傳染滲透，都警示我們對(duì)此不能掉以輕心。按照金融穩(wěn)定理事會(huì)的定義，影子銀行是指“銀行監(jiān)管體系之外，可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管套利等問題的信用中介體系。”對(duì)此，監(jiān)管部門給出的說法是“我國(guó)的信用中介體系絕大部分都已納入監(jiān)管體系”，換言之，影子銀行規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)并不像有些機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)的那么大。但也從另一個(gè)角度說明，必須要加強(qiáng)對(duì)這類機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的有效監(jiān)管，防止風(fēng)險(xiǎn)的累積、擴(kuò)散和轉(zhuǎn)移。
很明顯的是，當(dāng)前金融體系風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過以往，銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征也在發(fā)生深刻變化。一是隨著經(jīng)驗(yàn)環(huán)境變化和業(yè)務(wù)復(fù)雜程度上升，銀行表內(nèi)與表外業(yè)務(wù)之間、銀行與證券、保險(xiǎn)等不同金融行業(yè)之間、正規(guī)金融體系與民間融資市場(chǎng)之間的關(guān)聯(lián)度上升，金融風(fēng)險(xiǎn)的傳染性增強(qiáng)；二是部分企業(yè)通過多頭融資、借新還舊掩蓋風(fēng)險(xiǎn)，銀行在理財(cái)、代銷等業(yè)務(wù)中存在不同程度的隱形擔(dān)保，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性增強(qiáng)；三是單體機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)暴露的可能性上升，信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信息科技風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等有可能多點(diǎn)爆發(fā)和轉(zhuǎn)換，風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性和危害性增強(qiáng)。
面對(duì)更為復(fù)雜嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)，作為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，要強(qiáng)身健體、練好內(nèi)功，加快推進(jìn)發(fā)展模式和經(jīng)營(yíng)管理的改革轉(zhuǎn)型，切實(shí)提高全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力，守住風(fēng)險(xiǎn)底線，防止外部風(fēng)險(xiǎn)的傳染；同時(shí)，對(duì)于小貸公司、典當(dāng)行、擔(dān)保公司等具有金融功能的非金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管力度，引導(dǎo)其規(guī)范發(fā)展，防止其偏離主業(yè)違規(guī)進(jìn)行高息借貸，甚至演變?yōu)榉欠Y形成風(fēng)險(xiǎn)；而對(duì)于各種形式的非法集資和不規(guī)范融資擔(dān)保，則要及時(shí)給予嚴(yán)厲打擊，防止其向銀行體系的傳導(dǎo)擴(kuò)散。
當(dāng)然，從長(zhǎng)期來看，發(fā)展多層次的金融體系，深入推動(dòng)利率市場(chǎng)化改革，引導(dǎo)民間借貸等地下金融走向陽光化和規(guī)范化經(jīng)營(yíng)，發(fā)揮其對(duì)傳統(tǒng)銀行體系的補(bǔ)充作用，才是降低其潛在風(fēng)險(xiǎn)和負(fù)面作用的根本之道。（謝利）
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