加快發(fā)展消費(fèi)金融 促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長與轉(zhuǎn)型
記者：早在2009年陸家嘴金融論壇您就提出要構(gòu)建和完善我們國家消費(fèi)信貸的服務(wù)體系，提升消費(fèi)信貸的供給能力。提供消費(fèi)信貸的主體除了是商業(yè)銀行，應(yīng)該還有非銀行金融機(jī)構(gòu)，如消費(fèi)金融公司、信用卡公司等形態(tài)。在消費(fèi)金融基礎(chǔ)相對完備后，應(yīng)該怎樣支持市場參與主體多元化？
許羅德：我認(rèn)為，降低準(zhǔn)入門檻才能支持市場參與主體多元化，市場參與主體多元化是發(fā)展消費(fèi)金融的一個重要措施。
與國外相比，我國消費(fèi)金融公司的設(shè)立門檻較高，2009年《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》出臺以來，國內(nèi)僅有4家專業(yè)性消費(fèi)金融公司試點(diǎn)開展相關(guān)業(yè)務(wù)，總體規(guī)模占比不足5%，遠(yuǎn)低于國外1/3的通常水平。
在監(jiān)管手段可行、安全風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上，建議監(jiān)管機(jī)構(gòu)適當(dāng)降低如設(shè)立消費(fèi)金融公司的注冊資本、出資人總資產(chǎn)等市場準(zhǔn)入門檻，更多引入民間資本，支持不同類型的市場競爭機(jī)構(gòu)，以滿足不同消費(fèi)者的信貸需求。
記者：消費(fèi)金融屬于中國的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，您認(rèn)為在監(jiān)管政策上應(yīng)如何區(qū)別于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)？
許羅德：關(guān)鍵是要完善針對消費(fèi)金融的差別化監(jiān)管政策。以目前最典型的消費(fèi)金融工具信用卡為例，當(dāng)前對其監(jiān)管偏嚴(yán)，如在資本充足率的計算中，信用卡未使用授信額度主要執(zhí)行高達(dá)50%的表外資產(chǎn)信用轉(zhuǎn)換系數(shù)，一定程度上制約了信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。
建議銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)適當(dāng)放寬對消費(fèi)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的限制：一是降低對信用卡未使用授信額度耗用資本的監(jiān)管要求；二是放開對信用卡小額貸款功能的限制，使之同時具備循環(huán)貸款和小額貸款的功能；三是逐步開展消費(fèi)信貸資產(chǎn)的證券化試點(diǎn)；四是借鑒其他國家經(jīng)驗(yàn)對信用卡項(xiàng)下的消費(fèi)稅收進(jìn)行優(yōu)惠。
我在“兩會”期間提出了關(guān)于制定《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理?xiàng)l例》，規(guī)范非金融支付服務(wù)市場發(fā)展的建議，為非金融支付服務(wù)市場和支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供堅實(shí)的法律保障。
記者：您認(rèn)為應(yīng)如何引導(dǎo)參與各方加大消費(fèi)金融發(fā)展與創(chuàng)新力度？
許羅德：我認(rèn)為重點(diǎn)在于引導(dǎo)商業(yè)銀行。未來相當(dāng)長一段時期內(nèi)，商業(yè)銀行仍是發(fā)展消費(fèi)金融的主要力量。國內(nèi)商業(yè)銀行等近年推出的消費(fèi)金融產(chǎn)品在創(chuàng)新和差異化方面還有提升空間。建議監(jiān)管層逐步給予商業(yè)銀行等在消費(fèi)金融的可消費(fèi)限額、消費(fèi)信貸利率水平以及資金使用方式等方面更大的自主性，提高商業(yè)銀行等發(fā)展消費(fèi)金融的意愿和能力，完善國內(nèi)消費(fèi)金融的產(chǎn)品種類和功能。
商業(yè)銀行一方面將發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)積累的消費(fèi)者風(fēng)險評估模型，與最新的大數(shù)據(jù)技術(shù)結(jié)合，通過對銀行卡消費(fèi)、社交網(wǎng)絡(luò)以及電子商務(wù)等數(shù)據(jù)的挖掘，提高風(fēng)險管理水平。
同時，利用互聯(lián)網(wǎng)營銷手段降低消費(fèi)金融的客戶發(fā)展、維護(hù)成本。在產(chǎn)品上，建立以消費(fèi)者為對象的消費(fèi)金融產(chǎn)品體系，從住房、汽車消費(fèi)轉(zhuǎn)向日常消費(fèi)，以消費(fèi)者為核心在不同階段提供不同的消費(fèi)金融產(chǎn)品，從教育貸款、住房裝修貸款、婚慶貸款、旅游貸款到醫(yī)療貸款。
記者：在大力發(fā)展消費(fèi)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的同時，如何加強(qiáng)對其風(fēng)險監(jiān)控和市場引導(dǎo)？
許羅德：加強(qiáng)對其風(fēng)險監(jiān)控和市場引導(dǎo)，需要通過及早建設(shè)完善的風(fēng)險防控體系增強(qiáng)政府和商業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)展消費(fèi)金融的信心，在監(jiān)管方式上實(shí)現(xiàn)從簡單的門檻準(zhǔn)入監(jiān)管向科學(xué)動態(tài)監(jiān)控轉(zhuǎn)變。
風(fēng)險監(jiān)控方面，應(yīng)建立風(fēng)險監(jiān)測、預(yù)警和處理機(jī)制，及時向消費(fèi)信貸市場參與者發(fā)出預(yù)警和提示風(fēng)險，并強(qiáng)化參與機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險管理和行業(yè)自律機(jī)制。市場引導(dǎo)方面，應(yīng)注意消費(fèi)信貸產(chǎn)品的營銷方式，避免鼓勵過度消費(fèi)的不當(dāng)營銷行為和低價競爭的惡性競爭行為，防止居民消費(fèi)觀念引導(dǎo)過度而引發(fā)消費(fèi)金融危機(jī)。（鄒靚）
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