互聯(lián)網(wǎng)"蠶食"金融業(yè) 銀行:被革命或革自己的命
很多銀行家都說(shuō)，銀行業(yè)未來(lái)的挑戰(zhàn)來(lái)自“金融脫媒”。然而，當(dāng)可以想見(jiàn)的變局還未來(lái)臨時(shí)，銀行業(yè)所具有的“媒”功能和地位正受到新的挑戰(zhàn)。
“我們一直害怕股權(quán)市場(chǎng)、債券市場(chǎng)分我們的利，而猛回頭發(fā)現(xiàn)，最讓人擔(dān)憂的是那些熟悉互聯(lián)網(wǎng)的大佬們，他們玩的是‘蠶食’，是真正的敵人?！币晃毁Y深銀行家告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》。
3月7日，阿里巴巴集團(tuán)董事局主席馬云發(fā)內(nèi)部郵件，任命彭蕾為阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)(籌)首席執(zhí)行官(CEO)，直接負(fù)責(zé)阿里系所有金融業(yè)務(wù)。
拿馬云自己的話說(shuō)，這是一場(chǎng)“金融的革命”。
小微貸款，銀行不做阿里做
“銀行解決不了也不愿意解決的問(wèn)題，阿里幫我解決了?！碧K喜慶是一家從事節(jié)慶工藝品加工的外貿(mào)公司老板，他告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》：“我們屬于典型的小微企業(yè)，年不足9000萬(wàn)的營(yíng)收，很多家銀行覺(jué)得我們規(guī)模太小，風(fēng)險(xiǎn)太大，不愿意給我們貸款?！?/font>
傳統(tǒng)銀行這一看法并不是沒(méi)有道理。交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平向《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》表示，小微企業(yè)規(guī)模小，往往很脆弱，外部環(huán)境一調(diào)整很多小微企業(yè)就扛不住了，留給銀行的卻是逾期貸款和不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)。“我們發(fā)現(xiàn)，中小企業(yè)貸款比較多的股份制商業(yè)銀行和城商行受到此類企業(yè)不良貸款的拖累占到了60%以上?！?/font>
為什么傳統(tǒng)銀行視為風(fēng)險(xiǎn)的小微貸款，阿里巴巴卻愿意去做呢？實(shí)際上，傳統(tǒng)銀行的信貸發(fā)放主要依靠的是人，即便通過(guò)所謂“供應(yīng)鏈金融”的支持，人依然是放貸風(fēng)險(xiǎn)中最不可測(cè)的因素。相比而言，阿里金融系依靠的是對(duì)于企業(yè)信用的積累和資金鏈數(shù)據(jù)的全監(jiān)控。從誠(chéng)信通到網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款，再到阿里小貸，信用的積累使得向小微企業(yè)放貸的風(fēng)險(xiǎn)大大降低。
今年3月初，籌備中的阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)正式在廣東省推出“阿里信用貸款”產(chǎn)品。此前，阿里金融系已經(jīng)獲得了浙江小額貸款公司和重慶小額貸款公司的牌照，并獲得跨區(qū)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)。
據(jù)阿里金融事業(yè)群總裁胡曉明透露，到目前為止，阿里金融的信用貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)為22萬(wàn)家小微企業(yè)提供服務(wù)，戶均貸款6萬(wàn)多元。
方便快捷搶走個(gè)人客戶
如果說(shuō)傳統(tǒng)銀行的中小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)正在遭受互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)“蠶食”的話，個(gè)人客戶的流失更是讓傳統(tǒng)銀行感到無(wú)比頭疼。
譚薇，一家中國(guó)區(qū)總部位于上海的某跨國(guó)公司高級(jí)白領(lǐng)，工作之余還是一位網(wǎng)絡(luò)達(dá)人，她告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》，在她日常生活中絕大部分的支付都是通過(guò)支付寶完成的。更為重要的是，支付寶已經(jīng)成為各種銀行卡的集合器和日常開(kāi)支記賬工具，以及收支賬目的分析工具。
記者做過(guò)一個(gè)試驗(yàn)，如果在支付寶和某銀行綁定了快捷支付方式的情況下，完成小額支付的時(shí)間小于10秒，而通過(guò)傳統(tǒng)銀行的移動(dòng)支付或網(wǎng)上銀行支付的話，則需要30秒到1分鐘不等。
“還記得幾年前，支付寶找我們銀行談合作時(shí)，我們的態(tài)度還不是很積極。如今如果有哪家銀行還無(wú)法綁定像支付寶、財(cái)付通這樣的第三方支付平臺(tái)的話，客戶都會(huì)抱怨不方便而不愿意在你這里開(kāi)卡甚至離你而去。”一位曾參與和支付寶合作談判的銀行中層負(fù)責(zé)人這樣告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》。
從世界范圍來(lái)看，傳統(tǒng)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)利潤(rùn)來(lái)源主要是三部分：抵押貸款(房貸、車貸為主)、消費(fèi)貸款、信用卡業(yè)務(wù)。目前，除了抵押貸款之外的兩個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，支付寶和財(cái)付通都已經(jīng)開(kāi)始進(jìn)入。阿里巴巴方面表示，今年4月將推出一項(xiàng)名為“信用支付”的金融服務(wù)產(chǎn)品，實(shí)際功能將對(duì)傳統(tǒng)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款和信用卡業(yè)務(wù)形成實(shí)際的沖擊。
相比馬云，馬化騰看似是一個(gè)后來(lái)者，既沒(méi)有在小額信貸拿到牌照，也沒(méi)有明確推出類似的“信用支付”業(yè)務(wù)。但是騰訊旗下財(cái)付通卻有著另一招必殺技——國(guó)際卡業(yè)務(wù)。
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